Konut Kredisi ile Alınan Evin İpoteği Nasıl Kaldırılır?

İpotekli bir kredi türü olan konut kredisi, krediye konu olan ev vade bitimine kadar bankanın ipoteği altında oluyor. Vade bittiğinde ise ipotek fekki de denen ipoteği kaldırma işleminin gerçekleştirilmesi gerekiyor. 

Kredi borcunun bitmesinin ardından alınmış olan evin üzerindeki kredi nasıl kaldırılır, ipoteği kaldırmak için gerekli belgeler neler, banka ipotek kaldırma işlemleri nasıl ilerler, ipotek kaldırma harç ücreti var mı, konut kredisi alırken nelere dikkat etmeliyim gibi pek çok soru akıllara geliyor. Tüm bu soruların cevaplarını yazımızın devamında bulabilirsiniz.

İpotek Kaldırma Süreci Nasıl İşler?

Konutun üzerinde bulunan ipoteğin kaldırılması için öncelikle borcun tamamen kapatılması gerekiyor. Borcun büyük bir kısmının ödenmesi rahatlığı ile yapılmaya çalışılan ipotek kaldırma işlemleri banka tarafından da tapu tarafından da kabul edilmez.

Bu yüzden öncelikle borcunuzu tamamen kapatmış olmanız gerekir. Borcun bittiğine emin olduktan sonra bankaya yapılan başvuru üzerine ipotek fek yazısı, banka tarafından online olarak tapuya ulaştırılır. Önceki dönemlerde bu işlem bankadan teslim alınıp tapuya elden teslim ederek ilerlerken son dönemlerde getirilen düzenleme neticesinde, banka bu işlemi online olarak tamamlıyor.

Bir sonraki adım ise ipotek kaldırma harç ücretinin ödenmesi. Harç ödenmeden ipoteğin kaldırılması söz konusu değil. Her yıl belirlenen harç ücreti için güncel tutarı öğrenerek ilgili bankadan yatırmanız gerekiyor. Bu iki önemli işlemin yapılmasının ardından tapuda gerekli incelemeler başlatılır.

Borcun tamamen kapandığı, evin üzerinde başka ipotek olup olmadığı gibi incelemeler tamamlandıktan sonra ipoteğiniz kaldırılır. Bu aşamada gerçekleşecek olan tüm süreçleri e-Devlet üzerindeki tapularım sayfasından takip edebilirsiniz.

İpoteğin sadece konut kredisinde uygulandığını mı düşünüyorsunuz? Öyleyse "İpotekli kredi nedir?" yazımızdan ayrıntılı bilgi alabilirsiniz.

İpoteğin Kaldırılması için Gerekli Belgeler Neler?

Konut kredisinin tamamlanmasının ardından ipoteği kolayca kaldırabilirsiniz. Online işlemlerin yaygınlaşması ile birlikte elden yapılan evrak işleri, internet üzerinden kolayca tamamlanabilir hale geldi. Yapılan son düzenlemeler neticesinde ev sahiplerinin de ilgili kurumların da işlemleri online sistem üzerinden tamamlanabiliyor.

Borcun kapanmasının ardından iki belgeye ihtiyacınız var: Bankanın tapuya direkt olarak göndereceği borcun kapandığına dair yazı ve ipotek kaldırma harcı için bankaya ödenen tutarla ilgili fatura bilgisi. Bu iki belgenin de tapuya direkt bankalardan ulaştırılması “Tapu Sicili Tüzüğünün 88.maddesi” üzerinden uygulanmakta.

Yer alan bilgilendirmede direkt olarak “Tapu Sicili Tüzüğünün 88.maddesi gereğince ipotek kaldırma evrakları elden ibraz edilemeyeceğinden, ipotek kaldırılması için gereken harcın da ödendiği bilgisini içeren evrakın banka tarafından ilgili tapu müdürlüğüne gönderilmesi gerekir” açıklaması bulunuyor. 

Ev almak için kullandığınız kredinin geri ödeme miktarını sorgulamak için konut kredisi faiz oranları sayfamızı ziyaret edebilirsiniz.

İpotek Kaldırma Ücreti Nedir?

İpotek kaldırma işlemleri için kredi sahiplerinden belli miktarda ödeme alınır. Bu ücret her yıl yeniden güncellenmekte ve Tapu ve Kadastro Harçları üzerinden hesaplanmakta. 2020 yılında yapılan yeni düzenleme ile bu ücret 37,50 TL olarak belirlendi. Bankalardan ödenen bu tutar için bazı bankalar ekstra ücret talep edebilir. Tapu ve Kadastro Harçları üzerinden belirlenen rakamdan daha fazlasının ödenmesi için bir yasal yaptırım yok. Yani bankalar sizden fazla ödeme istediğinde vermeme hakkınız bulunuyor.

Peki bankaların ipotek fek ücretinin üstünde bir tutar talep etmesi halinde ne yapılmalı?

• Bankanız ücreti tahsis etmeden fek yazısını vermeyeceğini bildirirse, talep edilen ücreti yatırdıktan sonra mutlaka bu konuyla ilgili makbuz almalısınız.
• İkinci adım olarak ipotek fekki dekontu ile birlikte ekstra ödemenin de makbuzunu alarak ikamet ettiğiniz ilçedeki Tüketici Hakem Heyeti’ne başvuruda bulunmanız gerekiyor.
• Son aşama olarak da Tüketici Hakem Heyeti ile birlikte, ekstra olarak alınan ücretin bankadan geri alınması konusunda talep oluşturulmalı.
• Talebin sonrasında en geç 1 yıl içerisinde başvurunuz heyet tarafından denetlenecek ve ilgili banka üzerinden gereken işlemler tamamlanacak. Bunun sonucunda da bankanın size en kısa sürede paranızı geri ödemesi sağlanacak.

Konut kredinizi ödemeye devam ederken, ipotekli evinizi satmak isteyebilirsiniz. "İpotekli ev satılır mı?" yazımızdan konuyla ilgili ayrıntılı bilgi alabilirsiniz.

Tapu Ne Kadar Sürede İpoteği Kaldırır?

Tapuya giden banka belgelerinin sonucunda çok uzun süre geçmeden ipotek kaldırılır. Sürenin ortalama birkaç hafta olduğunu söylemek mümkün. Bu birkaç haftalık süre içerisinde tapu dairesi gelen evrakları inceler, farklı bir durumun söz konusu olup olmadığını araştırır ve sonucunda gayrimenkul üzerindeki ipoteğin kaldırılma işlemi tamamlanır.

Krediyle Ev Alırken Dikkat Edilmesi Gerekenler Neler?

Konut kredisi çekerek ev alıyorsanız mutlaka dikkat etmeniz gereken durumlar söz konusu. Kredi ile aldığınız evi ödemelerdeki aksaklıklardan dolayı kaybedebilirsiniz. Bu yüzden mutlaka ödemelerinizi düzenli şekilde yapmanız gerekiyor.

Ödemeleri düzenli şekilde yapabilmek içinse bütçenizi zorlamayacak en doğru krediyi bulmanız gerekir. Kredi araştırması yaparken aşağıdaki detaylara dikkat ederek doğru krediyi bulabilirsiniz:

1. Kredi Faiz Oranları: Konut kredisi almak istediğinizde her banka birbirinden farklı faiz ve vade seçenekleriyle karşınıza gelecek. Hepsinin avantajları olduğu gibi dezavantajları da söz konusu. Bu açıdan değerlendirmeniz gereken en önemli nokta faiz oranları oluyor. Geri ödeme tutarınızı da belirleyecek olan faiz tutarının minimumda olması çok önemli. Konut kredisi için çekilecek tutar zaten oldukça yüksekken faiz eklenince çıtanın iyice yükseliyor. Bu yüzden en düşük oranlı bankaları tercih etmekte fayda var.
2. Peşinat Tutarı: Bankalar konut kredisi verirken size sınırsız bir imkan sunmuyor. Alacağınız evin belirlenen resmi satış tutarı üzerinden yüzde 80’ini kredi olarak çekebiliyorsunuz. Pandemi sürecinde bu oran %90’a çıkarılmış durumda. Kalan tutarın peşinat olarak verilmesi gerekiyor. Bu yüzden konut kredilerine başvurmadan önce mutlaka verebileceğiniz peşinata göre hareket etmelisiniz. 
3. Taksitlerin Ödemelere Uygunluğu: Vade ve faiz durumlarına göre krediyi aylık olarak ödemeniz için bir tutar çıkacak. Bu tutar eve giren aylık gelirinizin üstündeyse tekrar düşünmenizde fayda var. Yasal olarak ödeyeceğiniz aylık taksitler, belgelenebilir hane gelirinin %50’sinden fazla olamaz. Bununla birlikte mevcut tüm giderlerinizi hesaplayarak en rahat şekilde ödeyebileceğiniz kredi tutarını belirlemeniz gerekiyor. 

HangiKredi olarak en doğru krediyi seçebilmeniz ve kolayca ödeyebilmeniz için size Akılcı Kredi Rehberi oluşturduk. Akılcı kredi kullanımı ile ilgili detaylara "Akılcı Kredi Kullanımı" içeriğimizden ulaşabilirsiniz.

Konut Kredisi Başvurusu İçin Gerekli Belgeler Neler?

İpotekli ya da ipoteksiz olarak konut kredisi için gerekli incelemeleri yaptıktan sonra başvurabilirsiniz. Her bankanın kendi belge prosedürü olsa da genel olarak karşınıza çıkabilecek olanları aşağıda bulabilirsiniz:

• Başvuru formu
• Nüfus cüzdanı
• Maaş bordrosu ya da vergi levhası gibi gelir belgesi
• Serbest meslek sahibi olanların gelirlerini belgeleyebilmeleri için meslek kuruluşundan alınan belge
• Yapımına henüz başlanmamış binalardan alınacak evler için inşaat ruhsatı
• Tamamlanmamış binalardan ev alınması durumunda tapu fotokopisi
• Bankaların anlaştığı ya da sizin hizmet alacağınız bir bilirkişiden ekspertiz raporu

Ayrıca tüm kredi seçenekleri için "Kredi çekmek için gerekli belgeler" yazımızdan detaylı bilgi alabilirsiniz.

Konut Kredisinde Dosya Masrafı Bulunuyor mu?

Kredi işlemlerinin yapılması için bankalar belli miktarlarda dosya masrafı alıyor. Dosya masrafı tutarı bankadan bankaya değişiklik gösteriyor. Dosya masraf bedeli Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun almış olduğu karar neticesinde binde 5 oranını geçemez. Yani 100.000 TL’lik konut kredisi alacaksanız dosya masrafı tutarı en fazla 500 TL olabilir.

Bankaların yaptığı kampanyalar doğrultusunda masraf ödemediğiniz durumlar da olabilir. Dosya masrafsız konut kredisi kampanyalarını takip ederek, kredinizin ana tutarından kesinti yapılmadan gerekli olan tutarı alabilirsiniz.

Ekspertiz Bedeli Nedir ve Nasıl Hesaplanır?

Ekspertiz bedeli, kredi ile satın almak istediğiniz konutun değerini belirleyen emlak uzmanına ödenen ücret anlamına gelir. İsteğinize göre kendiniz de bu uzmanı bulabilirsiniz ya da bankanın size verdiği uzmandan da destek alabilirsiniz. Her iki durumda da size bir ödeme bedeli çıkacaktır. Bu ödemeler için sabit bir bedel söz konusu değil. Ekspertiz raporunda yer alan konutun imar durumu, alt yapısı, yaşı, katı, kapı numarası ve yapı tipi gibi detaylarla gayrimenkulün değeri ortaya çıkar. Bu değerin uzman raporuyla bankaya bildirilmesi ile de size çıkacak olan kredinin tutarı ve ödemeniz için gerekli olan peşinat hesaplanmış olur.