Arsa kredisi, arsa almak isteyen kişilere finansman sağlamak üzere oluşturulmuş avantajlı bir kredi ürünüdür. Arsa almak istiyorsanız ancak bunun için yeterli birikmişiniz yoksa bankaların avantajlı faiz oranları ile sunduğu arsa kredilerinden yararlanarak dilediğiniz arsayı satın alabilir, borcunuzu küçük taksitler halinde ödeyebilirsiniz. Arsa kredisi vade süresi bankadan bankaya değişiklik gösterebilmektedir.
İş yeri kredisi, iş yeri satın almak isteyen kişiler için oluşturulmuş, avantajlı faiz oranları sunan bir kredi ürünüdür. Büro, mağaza, dükkan, muayanehane gibi iş yerleri satın almak istiyorsanız iş yeri kredisi seçeneklerinden faydalanabilirsiniz. Vade süresi bankadan bankaya değişebilmekle birlikte genellikle 120 aydır. İşyeri kredisi, taşınmazın ekspertiz değeri üzerinden belli bir oranda kullandırılır ve bu oran bankaya göre değişiklik gösterir.
Konut geliştirme kredisi, evinizde yapmak istediğiniz tadilat ya da yenileme için ihtiyaç duyacağınız nakdi size sağlamaya yönelik oluşturulmuş bir kredi ürünüdür. Pek çok bankanın konut kredileri altında sunduğu bu amaca yönelik kredi ürünüyle evinizde tadilat yapabilir, dekorasyonunu değiştirebilir ya da mantoloma yaptırabilirsiniz. Evinizde gerçekleştireceğiniz her türlü yenilik için ihtiyaç duyduğunuz parayı kredi olarak çekip küçük taksitler halinde ödemeniz mümkün.
Bankaların sunduğu kentsel dönüş kredisi ile binanızın yenilenmesini sağlayabilirsiniz. 6306 sayılı Afet Riski Altındaki Alanların Dönüştürülmesi Hakkındaki Kanun kapsamında sunulan kentsel dönüşüm kredisi, afet riski altındaki riskli yapılar için verilmektedir. Oturduğunuz binanın afet riski taşıdığı raporlarla tespit edilmişse, kentsel dönüşüm kredisi veren bankalara kredi başvurusunda bulunabilirsiniz. Risk raporu almak için Çevre ve Şehirciik Bakanlığı tarafından yetkilendirilmiş bir kuruluşa başvurabilirsiniz.
Konut kredisi hesaplama yapmak için öncelikle kendinize bir değer aralığı belirlemeniz ya da alacağınız eve karar vermiş olmanız gerekiyor. Ev kredisi, kullandırım oranı olan bir kredi türü olduğundan belli bir oranda peşinatınız olmalıdır. Peşinat oranı, yapılan son düzenlemeye göre %10’dur. Çekmek istediğiniz tutar ve ödeme istediğiniz vade sayısına göre hesaplama yaparken dosya masrafı, sigorta, ekspertiz gibi ekstra kalemleri de hesaplamanıza dahil etmeniz gerekir. HangiKredi’nin konut kredisi hesaplama aracı sayesinde tüm bankaların güncel konut kredisi faiz oranları ile hesaplama yapabilir ve kredi ürünleriyle ilgili şu bilgilere ulaşabilirsiniz:
Konut kredisi yapılandırma en basit anlatımıyla mevcut kredi borcunun, yeni bir kredi ile baştan planlanmasıdır. Yeniden yapılandırmada, o gün geçerli olan konut kredisi yapılandırma faiz oranları ile hesaplanmış yeni bir ödeme takvimi oluşturulur. Duruma göre taksit tutarları artabilir ya da azalabilir.
Genellikle iki durumda yapılır:
Borcunuzu ödemekte zorluk yaşıyorsanız bankanızla görüşerek yapılandırma talebinde bulunabilirsiniz.
Konut kredisi çekebilmek için öncelikle belgelenebilir geliriniz ve en az 3 aydır devam eden sigortanız olmalıdır. Bunun yanı sıra kredi notunuz da bankanın kredi vermek için belirlediği aralığın içinde olmalıdır. Kredi notunuz konut kredisi alabilme ihtimalinizi etkilediği kadar bankanın size sunacağı faiz oranını da etkileyecektir. Bankaların açıkladığı düşük faiz oranları genellikle kredi notu en yüksek olan müşteriler için geçerlidir.
Başvuru şartlarını karşılıyorsanız sitemiz üzerinden bankalara konut kredisi başvurusunda bulunabilirsiniz. Yaptığınız ilkbaşvuru ön onay niteliğindedir ve onaylanması halinde gerekli belgelerle birlikte şubeye gitmeniz gerekir. Şubeye götürülecek belgelere “Konut Kredisi Başvurusu İçin Gerekli Belgeler Nelerdir?” başlığından ulaşabilirsiniz.
Konut kredisi ile ev almak isteyenlerin merak ettiği konulardan biri ne kadar kredi alabilecekleri. Ne kadar ev kredisi alabileceğiniz üç değişkene bağlı: Evin ekspertiz değeri, hanenin geliri ve mevcut kredibiliteniz.
Evin ekspertiz değeri bankanın vereceği kredi tutarını etkiler çünkü evin ekspertiz değerinin en fazla %90’ına kadar kredi kullanabilirsiniz. Geri kalan %10 için peşinatınız olmalıdır. Peşinatsız ev kredisi ise inşaat firmaları ve bankaların yaptığı bazı anlaşmalar ile mümkün olabiliyor.
Ne kadar konut kredisi alabilirim sorusunun ikinci cevabı hane geliri ile ilgili. Yasal olarak, aylık taksit ödemelerinin toplam tutarı hane gelirnin yüzde 50’sini geçmeyecek şekilde düzenlenir. Buna bağlı olarak almak istediğiniz konut kredisinin aylık taksit tutarı, hanede gelir sahibi olan herkesin toplam aylık kazancının yüzde ellisini geçmeyecek şekilde belirlenir. Almak istediğiniz konut kredisi dışında ödemekte olduğunuz başka bir kredi varsa, o krediye ait aylık taksit tutarı da bu hesaba dahil edilir.
Tüm bunların yanı sıra konut kredisi almanızdaki en önemli kriter kredi notu ve kredibiliteniz. Konut kredisi başvurusu yaptığınızda banka kredi geçmişinizi inceleyerek ne kadar kredi kullanabileceğinize bu bilgiler ışığında karar verir.
Konut kredisi faiz oranları diğer kredilerde olduğu gibi banka faizleri ile doğru orantılı değişkendir. En düşük konut kredisi faiz oranı hangi bankada olduğunu öğrenmek için karşılaştırma yapmanızda fayda var. HangiKredi’den dilediğiniz tutar ve vade için sorgulama yaptıktan sonra tüm bankaların konut kredisi faiz oranları tek ekranda görebilir, karşılaştırma yapabilirsiniz.
Konut kredisi hesaplama, kullandırım oranı olan bir kredi ürünü. Yani almak istediğiniz konutun ekspertiz bedelinin sadece belli bir tutarına kadar kredi kullanabilirsiniz. Geri kalanı için nakitiniz olmalıdır. Konut kredisinde şu an uygulanan kullandırım oranı %90’dır. Yani, almak istediğiniz evin eksptertiz değerinin en fazla %90’ını kadar kredi kullanabilirsiniz. %10 oranında peşinaınız olmalıdır.
Kredi faizlerinin düşüşü ekonomik etmenlere bağlı. Konut kredisi faiz oranları dönemsel olarak düşebilir ya da yükselebilir. Kredi kullanarak ev alma planınız varsa bir süre faiz oranlarını incelemenizde fayda var. Konut kredisi faiz oranları, kamu bankalarının yaptığı son açıklama ile uzun yıllardır görülenen en düşük seviyeye geriledi.
Konut kredisi çekebilmek için gereken için ilk şart, diğer kredilerde olduğu gibi 18 yaşından büyük olmak. Bunun yanı sıra belgelenebilir geliriniz ve sigortanız varsa, kredi notunuz risksiz gruplardan birinde yer alıyorsa ve alacağınız evin peşinat tutarını karşılayabiliyorsanız konut kredisi hesaplama yaparak konut kredisi çekebilirsiniz.
.
Bankaların sunduğu konut kredisi olanaklarından yararlanabilmek için almak istediğiniz evin krediye uygun olması gerekir. Bir evin konut kredisine uygun olup olmadığını anlamak için aşağıdaki maddelere bakılır:
En uygun konut kredisini bulmak için konut kredisi hesaplaması yaparken yalnızca faiz oranı ile kredinin toplam maliyeti belirlenemez. Çünkü konut kredilerinde ilave olarak şu ücretlendirmeler de yer alır:
Bunlara ek olarak eğer bir erken ödeme gerçekleşirse burada ceza söz konusu olabiliyor. Yani ev kredisi taksitlerinizin tamamını vadesinden önce ödemek isterseniz, ödemek istediğiniz tutarın en fazla %2 oranında ceza ödeyebilirsiniz. Bu durum, kredi veren bankanın inisiyatifinde. En ucuz ev kredisini bulabilmek için tüm bu etmenleri göz önünde bulundurmanız gerekiyor. HangiKredi'den konut kredisi hesaplaması yaparak banka faiz oranlarını karşılaştırabilir, en uygun konut kredisi seçeneğine güvenlebaşvuruda bulunabilirsiniz.
Ev kredilerinde tahsis edilen dosya masrafı, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından Resmi Gazete’de yayımlanan ilgili yönetmeliğe göre kredi tutarının binde 5’ini geçemez. Yani 100.000 TL’lik bir konut kredisinin dosya masrafı en fazla 500 TL olabilir. Dosya masrafsız konut kredisi kullanmak ise tamamen bankanın inisiyatifinde. Zaman zaman kredi veren bankalar bu yönde kampanya yapabiliyorlar. Yine ev sahibi olmak için bütçe hesaplaması yaparken dosya masrafını da hesaplamalarınıza dahil etmenizde fayda var.
Her iki kredi türü de; müstakil ev, daire, villa, işyeri, ofis, tarla, arazi, yazlık vb gayrimenkulleri satın almanıza olanak tanıyor ve benzer koşullara sahipler. Aralarındaki fark, 2007 yılında yapılan bir düzenlemeyle (Mortgage Yasası) ortadan kaldırıldı. Yani Türkiye’de mortgage kredisi ile ev kredisi eşanlamlı kavramlardır. Bu yasadan önce ev kredileri maksimum 5 yıl vade ile verilebiliyordu. Yapılan değişiklikle bu süre 180, hatta bazı bankalarda 240 aya kadar çıkabiliyor. Mortgage düzenlemesi sonrasında ev kredisi oranları da eskiye oranla daha düşük seviyelerde seyretmektedir. Mortgage sözcüğü, “kira öder gibi ev sahibi olmak” deyimini ülkemizde olanaklı kılmıştır.
Ev kredileri için bankalar farklı ödeme planları sunabiliyor. Doğru ödeme planını seçmek, kredinizi daha kolay ödemenizi sağlar. Konut kredinizi aylık eşit taksitler halinde ödeyebileceğiniz gibi bankanın sunduğu farklı düzenlerde de ödeyebilirsiniz. Bankaların sunduğu ödeme planları arasında artan taksitli, azalan taksitli, ara ödemeli gibi pek çok farklı ödeme seçeneği bulunabiliyor ancak her banka aynı seçenekleri sunmadığından kredi çekmek istediğiniz banka ile iletişim kurarak bilgi almanızı tavsiye ederiz. Konut kredisi ödeme planını seçerken gelir durumunuzu, gelirinizin düzenini ve gelecekte gelirinizin ne kadar olacağını göz önünde bulundurabilirsiniz.
Ekspertiz ücreti, satın alınmak istenen gayrimenkule bedel biçen emlak uzmanına ödenen ücrettir. Bankalar, Sermaye Piyasası Kurulu’ndan lisans almış bağımsız ekspertizler ile çalışırlar. Bunlarda satın alınmak istenen konutun krediye uygun olup olmadığını ve ne kadarına kadar kredi verilebileceğini belirler. Ekspertiz raporunda alınmak istenen konutun; imar durumu, altyapısı, adresi, yaşı, katı, kapı numarası, yapı tipi gibi detaylı bilgiler yer alır. Ekspertiz ücretinin sabit bir oranı ya da değeri yoktur, bankadan banakaya değişiklik gösterir.
Bankalar, kredinin kullanıldığı konutu, kredinin ödendiği süre boyunca ipotek altına alır. Tapu Kadastro dairesinde bu sebeple ortaya çıkan masrafları da tüketicilerden tahsis ederler. Aynı şekilde bu ipoteğin kaldırılması için doğan ipotek fekki masrafı da tüketicilerden alınır. İpotek tahsis ve ipotek fekki ücretleri bankadan banaya değişiklik gösterir. Kredi kullanmak istediğiniz bankadan ücretlendirme detaylarını öğrenebilirsiniz.
Ev kredisi kullandırımında bankalar, kredi başvurusunu yapan kişiden hayat sigortası ve ferdi kaza sigortası yaptırmasını bekler. Bu sigortalar zorunlu sigortalar kapsamında olmasa da banka bunu şart koşabilir. Konut kredisi gibi yüksek tutarlı bir kredi için hayat sigortası sizin tarafınızdan da avantajlı olan bir sigorta türüdür. Ayrıca ilgili konutun sigortalanmasını da ön koşul olarak sunabilirler. DASK ise yapılması zorunlu olan sigortalardan ve aldığınız ev için Zorunlu Deprem Sigortası yaptırmanız gerekir. Tüm bu sigortalar toplandığında ortaya kayda değer bir masraf çıkar ancak tutarı bankadan bankaya değişiklik gösterebilir. Başvuru esnasında sigorta bedelini öğrenebilirsiniz.
Konut kredisi hesaplama işlemi bankaların sunduğu konut kredisi faiz oranı göre yapılır. Çekmek istediğiniz kredi tutar ve vadesine göre bankanın sunduğu faiz oranı ile hesaplama yaparak ödeyeceğiniz aylık taksit tutarı, toplam ödeme tutarı, ödenecek toplam faiz tutarı gibi detaylı bilgilere ulaşabilirsiniz. Bu hesaplamayı kendinizin yapması zor olduğu gibi bankaların sayfasından tek tek hesaplamak da uğraştırıcı olacaktır. Bunun yerine HangiKredi konut kredisi hesaplama aracını kullanarak kolayca hesaplama yapabilirsiniz.
Kredi borcu devam eden evler belli koşullarda satılabilir. En çok uygulanan 2 yöntemden biri, evin ipoteğinin kaldırılarak devredilmesidir. Yani evi sizden satın almak isteyen kişi, bankaya olan borcu tamamen kapatır ve tapu devir işlemleri bu şekilde gerçekleşir. Diğer seçenek ise evi, konut kredisi borcu ile birlikte olduğu gibi devretmektir.
Çok fazla uygulanmayan bir diğer yol ise şöyledir: Borç azalmış ise, bireysel tüketici kredisi çekilerek konut kredisi borcu kapatılabilir. Bu sayede ipotek durumu kalkar ve ev satılabilir.
Konut kredinizi planlanan tarihten önce kapatmak istediğinizde cezai işlemle karşı karşıya kalabilirsiniz. Ödenecek tutar, kalan borç tutarı üzerinden hesaplanır. Banka tarafından uygulanabilecek olan ceza tutarı kalan vadesi 36 aydan daha fazla olmayan krediler için kalan kredi tutarının yüzde biri olur. Kalan vadesi 36 ay ve üzeri olan krediler için ise kredi tutarının yüzde ikisini geçmeyecek şekilde hesaplanır.
Konut kredisi ile alınan eve ortak tapu yapılabilmesi mümkün. Böyle bir durumda taraflar için ayrı ayrı kredi açılır ama konutun tamamına ipotek konulur. Ortaklardan biri ya da tamamı kredi talebinde bulunabilir. Kredi talebinde bulunan her tüketici banka tarafından ayrı ayrı değerlendirilir.
Kefil durumu bankadan bankaya değişiklik gösterebilir. Banka gerekli gördüğü durumlarda kefil talep edebilir.
Konut kredisi ödenmekte olan bir evi, kalan kredi borcu ile birlikte satarak aslında krediyi devretmiş olursunuz. Ancak bu noktada hem banka ile hem de konutu satın alacak kişiyle anlaşma sağlamış olmanız gerekiyor.
Yasal olarak ipotekli ihtiyaç kredisiyle gayrimenkul alımı mümkündür. Bankaya ipotek olarak gösterilecek, emlak değeri olan bir taşınmaz üzerinden daha yüksek meblağlarda kredi kullanılabilir. İpotekli bireysel kredi ile şu koşullarda gayrimenkul sahibi olabilirsiniz:
Kredilendirme oranı, teminat olarak gösterilen taşınmazın niteliğine ve bankaya göre değişebilir.
Yukarıda belirttiğimiz maddeler tamamen bankaların inisiyatifindedir. Örneğin bazı bankalar kampanya çerçevesinde 3 ayda 1 ödeme imkanı da sunabilmektedirler.
İcra yoluyla gayrimenkul alırken ev kredisi başvurusu yapılabilir. Bununla birlikte bu başvuruların kredi veren bankalar tarafından onaylanma ihtimali, bu tip evlerin hukuki durumu nedeniyle son derece düşüktür. Yani satış sonrası mahkeme yolunun açık olması ve akabinde alınacak olan kararların belirsizliği nedeniyle bankalar bu tarz durumlarda kredilere onay vermeye pek sıcak bakmıyorlar. Konut kredisi hesaplama yaparak güncel konut kredisi faiz oranlarını kontrol edebilirsiniz.
Konut kredisi borcunuzu 90 gün boyunca ödememeniz halinde hakkınızda yasal takip başlatılır. Konut kredisi, ipotekli bir kredi ürünü olduğundan borcunuzu ödememeniz durumunda, krediye konu olan konuta banka tarafından el konulur. Konut kredisi borcunuzu ödemekte zorluk çekerseniz bankanızdan yapılandırma talep edebilirsiniz.
Tapu harcı, taşınmaz alım-satımlarında tahsil edilen hizmet bedelidir. Tapu işlemlerinin gerçekleşebilmesi için öncelikle tapu harcı yatırılmalıdır. Dönemsel farklılık gösterebilen tapu harcı oranı, Mayıs 2018’de Resmi Gazete’de yayımlanan kararla 31 Ekim 2018 tarihine kadar binde 15 olarak belirlenmiştir. Satışa söz konusu olan konutun satış değerinin az gösterilerek, tapu harcının olması gerekenden az ödenmesi halinde tapu harcı cezası ödenir. Tapu harcı, alıcı ve satıcı tarafından ayrı ayrı ödenir.
Ev kredisi faiz hesaplama işlemi yapmak için HangiKredi Konut Kredisi sayfasından destek alabilirsiniz. Çekmek istediğiniz tutar ve vadeye göre, bankaların güncel konut kredisi faiz oranları ile yapılacak hesaplama sonucunda şu bilgilere ulaşabilirsiniz:
Ev kredisi faiz oranları hem bankadan bankaya hem de dönemsel olarak değişiklik gösterir. Ekonomik gedişattan ve gelişmelerden etkilenen konut kredisi faiz oranları HangiKredi’den öğrenebilirsiniz. Ev alma niyetindeyseniz bir süre faiz oranlarını takip edebilirsiniz.
Konut kredisi hesaplama işlemleri yapılırken peşinat kavramı ile karşılaşmanız çok mümkün. Evinizin değeri ne olursa olsun, bankalar tüm tutarı karşılayacak kadar kredi vermiyor. Belli dönemlerde değişiklik gösteren bu oran, yapılan son düzenlemeler neticesinde yüzde 90’a çıkarıldı. Ekspertiz raporunun sonucuna göre belirlenen değerin sadece yüzde 90’ı için kredi başvurusu yapabilirsiniz. Konut kredisi hesaplama yöntemlerini kullanırken, peşinat kısmını mutlaka göz önünde bulundurmanızda ve buna göre önlem almanızda fayda var.
İnşaat firmaları ile bankaların anlaşma yaptığı bazı durumlarda ise evin satış bedelinin tamamı için kredi çekmek mümkün olabiliyor. Sıfır peşinatlı olarak geçen bu kampanyaları takip ederek peşinat ödemeden ev sahibi olabilirsiniz.
Evin tamamı için konut kredisi çekmek, banka ile inşaat firması arasında özel bir anlaşma yoksa mümkün değil. Eğer kredi notunuz yüksek ve geliriniz yeterliyse evin uzman raporunda yer alan bedelinin en fazla yüzde 90’ı kadar kadar kredi çekebilirsiniz. En düşük konut kredisi veren bankalara bakıldığında ise müşterilerin mağdur olmaması için peşinat için de kredi verilebiliyor.
Konut kredisi adı altında olmasa da ihtiyaç kredisi ya da kampanyalar kapsamında bu seçenekten yararlanmak mümkün. Eğer aldığınız konut bankanın anlaşmalı olduğu bir projeden ya da kurumdan ise genelde peşinat için uygun faiz oranları ile kredi kullandırılabiliyor. Burada da kredi notunuz ve geliriniz çok önemli. Projeden olmasa bile ihtiyaç kredisi ile peşinat veren bankaları da önceden araştırmanız gerekli. Bu noktada konut kredisi, varsa diğer kredi ve kredi kartlarınız ve ihtiyaç kredisinin aylık ödemelerinin, aylık maaşınızın yarısını geçmemesi gerekiyor.
Konut kredisi ve mortgage ev sahibi olmak isteyenlere nakit çözümü sunan banka hizmetleri arasında yer alıyor. 2007 yılına kadar ikisinin arasında belli başlı farklar söz konusuydu. Mortgage 30 yıla kadar vade seçeneği sunan ve faiz oranları çok daha düşük konut kredisi alternatifi olarak sunuluyordu. 2007 yılında yapılan düzenlemeler neticesinde konut kredilerinde son durum güncellemesi yapıldı. Dolayısıyla yaklaşık 15 yıldır mortgage ve konut kredisi arasında isim dışında herhangi bir farklılık söz konusu değil.
Sıfır konut kredisi faiz oranları yeni ev sahibi olmak isteyenler için ortalama seçenekler sunuyor. Özellikle bankaların sıfır ev projeleriyle yaptıkları anlaşmalar neticesinde, faiz oranları daha kabul edilebilir bir noktaya gelebiliyor. Konut kredisi faiz oranları 2020 olarak bakıldığında piyasalarda çok farklı değişkenlerinin olduğunu söylemek mümkün. Yine de bankaların kendi faiz oranları ve sıfır konut projeleri ile yaptıkları anlaşmalar neticesinde sabit bir faiz oranı olmadığını söyleyebiliriz.
En uygun konut kredisi hesaplama işlemi ile bütçenizi zorlamayacak en avantajlı krediyi kolayca bulabilirsiniz. Buna karşın hesaplama yaptıktan sonra ve krediye başvurduktan sonra faiz oranları değişiklik gösterebilir. Krediniz için uygulanacak faiz oranı, bankanın başvurunuzu onayladığı tarihte geçerli olan faiz oranı olacaktır.
