Arsa kredisi, arsa almak isteyen kişilere finansman sağlamak üzere oluşturulmuş avantajlı bir kredi ürünüdür. Arsa almak istiyorsanız ancak bunun için yeterli birikmişiniz yoksa bankaların avantajlı faiz oranları ile sunduğu arsa kredilerinden yararlanarak dilediğiniz arsayı satın alabilir, borcunuzu küçük taksitler halinde ödeyebilirsiniz. Arsa kredisi vade süresi bankadan bankaya değişiklik gösterebilmektedir.
İş yeri kredisi, iş yeri satın almak isteyen kişiler için oluşturulmuş, avantajlı faiz oranları sunan bir kredi ürünüdür. Büro, mağaza, dükkan, muayanehane gibi iş yerleri satın almak istiyorsanız iş yeri kredisi seçeneklerinden faydalanabilirsiniz. Vade süresi bankadan bankaya değişebilmekle birlikte genellikle 120 aydır. İşyeri kredisi, taşınmazın ekspertiz değeri üzerinden belli bir oranda kullandırılır ve bu oran bankaya göre değişiklik gösterir.
Konut geliştirme kredisi, evinizde yapmak istediğiniz tadilat ya da yenileme için ihtiyaç duyacağınız nakdi size sağlamaya yönelik oluşturulmuş bir kredi ürünüdür. Pek çok bankanın konut kredileri altında sunduğu bu amaca yönelik kredi ürünüyle evinizde tadilat yapabilir, dekorasyonunu değiştirebilir ya da mantoloma yaptırabilirsiniz. Evinizde gerçekleştireceğiniz her türlü yenilik için ihtiyaç duyduğunuz parayı kredi olarak çekip küçük taksitler halinde ödemeniz mümkün.
Bankaların sunduğu kentsel dönüş kredisi ile binanızın yenilenmesini sağlayabilirsiniz. 6306 sayılı Afet Riski Altındaki Alanların Dönüştürülmesi Hakkındaki Kanun kapsamında sunulan kentsel dönüşüm kredisi, afet riski altındaki riskli yapılar için verilmektedir. Oturduğunuz binanın afet riski taşıdığı raporlarla tespit edilmişse, kentsel dönüşüm kredisi veren bankalara kredi başvurusunda bulunabilirsiniz. Risk raporu almak için Çevre ve Şehirciik Bakanlığı tarafından yetkilendirilmiş bir kuruluşa başvurabilirsiniz.
Konut kredisi hesaplaması yapmak için öncelikle kendinize bir değer aralığı belirlemeniz ya da alacağınız eve karar vermiş olmanız gerekiyor. Ev kredisi, kullandırım oranı olan bir kredi türü olduğundan belli bir oranda peşinatınız olmalıdır. Peşinat oranı, yapılan son düzenlemeye göre %10’dur. Çekmek istediğiniz tutar ve ödeme istediğiniz vade sayısına göre hesaplama yaparken dosya masrafı, sigorta, ekspertiz gibi ekstra kalemleri de hesaplamanıza dahil etmeniz gerekir. HangiKredi’nin konut kredisi hesaplama aracı sayesinde tüm bankaların güncel konut kredisi faiz oranları ile hesaplama yapabilir ve kredi ürünleriyle ilgili şu bilgilere ulaşabilirsiniz:
Konut kredisi yapılandırması en basit anlatımıyla mevcut kredi borcunun, yeni bir kredi ile baştan planlanmasıdır. Yeniden yapılandırmada, o gün geçerli olan konut kredisi yapılandırma faiz oranları ile hesaplanmış yeni bir ödeme takvimi oluşturulur. Duruma göre taksit tutarları artabilir ya da azalabilir.
Genellikle iki durumda yapılır:
Borcunuzu ödemekte zorluk yaşıyorsanız bankanızla görüşerek yapılandırma talebinde bulunabilirsiniz.
Konut kredisi çekebilmek için öncelikle belgelenebilir geliriniz ve en az 3 aydır devam eden sigortanız olmalıdır. Bunun yanı sıra kredi notunuz da bankanın kredi vermek için belirlediği aralığın içinde olmalıdır. Kredi notunuz kredi alabilme ihtimalinizi etkilediği kadar bankanın size sunacağı faiz oranını da etkileyecektir. Bankaların açıkladığı düşük faiz oranları genellikle kredi notu en yüksek olan müşteriler için geçerlidir.
Başvuru şartlarını karşılıyorsanız sitemiz üzerinden bankalara konut kredisi başvurusunda bulunabilirsiniz. Yaptığınız ilkbaşvuru ön onay niteliğindedir ve onaylanması halinde gerekli belgelerle birlikte şubeye gitmeniz gerekir. Şubeye götürülecek belgelere “Konut Kredisi Başvurusu İçin Gerekli Belgeler Nelerdir?” başlığından ulaşabilirsiniz.
Konut kredisi ile ev almak isteyenlerin merak ettiği konulardan biri ne kadar kredi alabilecekleri. Ne kadar ev kredisi alabileceğiniz üç değişkene bağlı: Evin ekspertiz değeri, hanenin geliri ve kredibiliteniz.
Evin ekspertiz değeri bankanın vereceği kredi tutarını etkiler çünkü evin ekspertiz değerinin en fazla %90’ına kadar kredi kullanabilirsiniz. Geri kalan %10 için peşinatınız olmalıdır. Peşinatsız ev kredisi ise inşaat firmaları ve bankaların yaptığı bazı anlaşmalar ile mümkün olabiliyor.
Ne kadar konut kredisi alabilirim sorusunun ikinci cevabı hane geliri ile ilgili. Yasal olarak, aylık taksit ödemelerinin toplam tutarı hane gelirnin yüzde 50’sini geçmeyecek şekilde düzenlenir. Buna bağlı olarak almak istediğiniz konut kredisinin aylık taksit tutarı, hanede gelir sahibi olan herkesin toplam aylık kazancının yüzde ellisini geçmeyecek şekilde belirlenir. Almak istediğiniz konut kredisi dışında ödemekte olduğunuz başka bir kredi varsa, o krediye ait aylık taksit tutarı da bu hesaba dahil edilir.
Tüm bunların yanı sıra konut kredisi almanızdaki en önemli kriter kredi notu ve kredibiliteniz. Konut kredisi başvurusu yaptığınızda banka kredi geçmişinizi inceleyerek ne kadar kredi kullanabileceğinize bu bilgiler ışığında karar verir.
Konut kredisi faiz oranları diğer kredilerde olduğu gibi değişken. En düşük konut kredisi faiz oranının hangi bankada olduğunu öğrenmek için karşılaştırma yapmanızda fayda var. HangiKredi’den dilediğiniz tutar ve vade için sorgulama yaptıktan sonra tüm bankaların konut kredisi faiz oranlarını tek ekranda görebilir, karşılaştırma yapabilirsiniz.
Konut kredisi, kullandırım oranı olan bir kredi ürünü. Yani almak istediğiniz konutun ekspertiz bedelinin sadece belli bir tutarına kadar kredi kullanabilirsiniz. Geri kalanı için nakitiniz olmalıdır. Konut kredisinde şu an uygulanan kullandırım oranı %90’dır. Yani, almak istediğiniz evin eksptertiz değerinin en fazla %90’ını kadar kredi kullanabilirsiniz. %10 oranında peşinaınız olmalıdır.
Kredi faizlerinin düşüşü ekonomik etmenlere bağlı. Faiz oranları dönemsel olarak düşebilir ya da yükselebilir. Kredi kullanarak ev alma planınız varsa bir süre faiz oranlarını incelemenizde fayda var. Konut kredisi faiz oranları, kamu bankalarının yaptığı son açıklama ile uzun yıllardır görülenen düşük seviyeye geriledi.
Konut kredisi çekebilmek için gereken için ilk şart, diğer kredilerde olduğu gibi 18 yaşından büyük olmak. Bunun yanı sıra belgelenebilir geliriniz ve sigortanız varsa, kredi notunuz risksiz gruplardan birinde yer alıyorsa ve alacağınız evin peşinat tutarını karşılayabiliyorsanız konut kredisi çekebilirsiniz.
Konut kredisi başvuru adımları diğer tüketici kredilerinde olduğundan biraz daha farklı. Ev kredisi başvurusunda ilgili konut bankaya ipotek edildiğinden, vadesi uzun yıllar sürdüğünden ve kredi tutarı yüksek olduğundan süreç biraz farklı ilerliyor.
Öncelikle satın almak istediğiniz gayrimenkulün krediye uygun olması gerekli. Bu noktada bankaların belirlediği ve SPK lisansı bulunan bağımsız emlak uzmanları devreye girer. Ekspert evi inceleyerek evin tüm detaylarını içeren bir rapor çıkarır ve evin değerini belirler. Siz de kredinizi belirlenen bu değer üzerinden kullanırsınız. Konut kredisi başvurusunda kredilendirme oranı, konut için belirlenen fiyatın en fazla %90’ı kadar olabilir. Bu nedenle konut için belirlenen değerin en azından %10’unu kadar peşinatınız olmalıdır.
Bankaların sunduğu konut kredisi olanaklarından yararlanabilmek için almak istediğiniz evin krediye uygun olması gerekir. Bir evin konut kredisine uygun olup olmadığını anlamak için aşağıdaki maddelere bakılır:
Hangi kredi daha avantajlı diye düşünüyorsanız konut kredisi hesaplaması yaparak ev kredilerini karşılaştırabilirsiniz. Konut kredisi hesaplaması yaparken ev kredisi faiz oranlarının yanı sıra dosya masrafı, banka komisyonu, yıllık maliyet, kefil sayısı gibi etmenlere de dikkat etmeniz gerekir.
En uygun konut kredisi seçeneğine ulaşmak için sitemizde yer alan konut kredisi hesaplama aracını kullanarak kredilerle ilgili detaylara ulaşabilirsiniz. Ev alma niyetiniz varsa bir süre konut kredisi faiz oranlarını takip etmeniz yararlı olabilir. Faiz oranları çeşitli etmenlere bağlı olarak değişebildiğinden düşüş trendini yakalamanız daha az geri ödemenizi sağlar.
Kredi faiz oranı, tüm kredi türlerinde önemli olsa da konut kredisi bakarken kredi faiz oranlarına dikkat etmenizi özellikle tavsiye ediyoruz. Çünkü çekilen tutar yüksek ve vade uzun olduğu için, oranlar arasındaki küçük farklar bile toplam geri ödeme tutarını ciddi oranda etkiliyor. Örnek verecek olursak 60 ay vadeli bir konut kredisi ile 120 ay vadeli bir ev kredisi için ödeyeceğiniz tutar aynı olmayacaktır. Konut kredisi faizlerindeki son durumu HangiKredi’den öğrenebilir, güncel oranlarla hesaplama yapabilirsiniz.
Ev kredisi hesaplamasında unutulmaması gereken bir diğer nokta ise peşinatın önemi. Peşinatınız ne kadar fazla ise kullanacağınız kredinin tutarı o kadar düşük olacaktır.
Burada esas olan bir dengeyi tutturmaktır. Bu da, bütçeniz çerçevesinde aylık taksit tutarı ile toplam geri ödeme rakamı arasındaki dengedir. Şöyle izah edebiliriz: Faiz ödemesini az tutmak için vade süresini kısa tuttuğunuzda taksitleriniz yüksek olacaktır. Taksit tutarını aşağıya çekmek için borçlanma süresini yukarı çektiğinizde ise geri ödediğiniz toplam tutar yüksek olacaktır. Sonuç olarak diyebiliriz ki sizin için en uygun konut kredisi, faiz oranı en düşük olan değil, bütçenizi en az yoran konut kredisidir.
En uygun konut kredisini bulmak için konut kredisi hesaplaması yaparken yalnızca faiz oranı ile kredinin toplam maliyeti belirlenemez. Çünkü konut kredilerinde ilave olarak şu ücretlendirmeler de yer alır:
Bunlara ek olarak eğer bir erken ödeme gerçekleşirse burada ceza söz konusu olabiliyor. Yani ev kredisi taksitlerinizin tamamını vadesinden önce ödemek isterseniz, ödemek istediğiniz tutarın en fazla %2 oranında ceza ödeyebilirsiniz. Bu durum, kredi veren bankanın inisiyatifinde. En ucuz ev kredisini bulabilmek için tüm bu etmenleri göz önünde bulundurmanız gerekiyor. HangiKredi'den konut kredisi hesaplaması yaparak banka faiz oranlarını karşılaştırabilir, en uygun konut kredisi seçeneğine güvenlebaşvuruda bulunabilirsiniz.
Ev kredilerinde tahsis edilen dosya masrafı, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından Resmi Gazete’de yayımlanan ilgili yönetmeliğe göre kredi tutarının binde 5’ini geçemez. Yani 100.000 TL’lik bir konut kredisinin dosya masrafı en fazla 500 TL olabilir. Dosya masrafsız konut kredisi kullanmak ise tamamen bankanın inisiyatifinde. Zaman zaman kredi veren bankalar bu yönde kampanya yapabiliyorlar. Yine ev sahibi olmak için bütçe hesaplaması yaparken dosya masrafını da hesaplamalarınıza dahil etmenizde fayda var.
Her iki kredi türü de; müstakil ev, daire, villa, işyeri, ofis, tarla, arazi, yazlık vb gayrimenkulleri satın almanıza olanak tanıyor ve benzer koşullara sahipler. Aralarındaki fark, 2007 yılında yapılan bir düzenlemeyle (Mortgage Yasası) ortadan kaldırıldı. Yani Türkiye’de mortgage kredisi ile ev kredisi eşanlamlı kavramlardır. Bu yasadan önce ev kredileri maksimum 5 yıl vade ile verilebiliyordu. Yapılan değişiklikle bu süre 180, hatta bazı bankalarda 240 aya kadar çıkabiliyor. Mortgage düzenlemesi sonrasında ev kredisi oranları da eskiye oranla daha düşük seviyelerde seyretmektedir. Mortgage sözcüğü, “kira öder gibi ev sahibi olmak” deyimini ülkemizde olanaklı kılmıştır.
Ev kredileri için bankalar farklı ödeme planları sunabiliyor. Doğru ödeme planını seçmek, kredinizi daha kolay ödemenizi sağlar. Konut kredinizi aylık eşit taksitler halinde ödeyebileceğiniz gibi bankanın sunduğu farklı düzenlerde de ödeyebilirsiniz. Bankaların sunduğu ödeme planları arasında artan taksitli, azalan taksitli, ara ödemeli gibi pek çok farklı ödeme seçeneği bulunabiliyor ancak her banka aynı seçenekleri sunmadığından kredi çekmek istediğiniz banka ile iletişim kurarak bilgi almanızı tavsiye ederiz. Konut kredisi ödeme planını seçerken gelir durumunuzu, gelirinizin düzenini ve gelecekte gelirinizin ne kadar olacağını göz önünde bulundurabilirsiniz.
Ekspertiz ücreti, satın alınmak istenen gayrimenkule bedel biçen emlak uzmanına ödenen ücrettir. Bankalar, Sermaye Piyasası Kurulu’ndan lisans almış bağımsız ekspertizler ile çalışırlar. Bunlarda satın alınmak istenen konutun krediye uygun olup olmadığını ve ne kadarına kadar kredi verilebileceğini belirler. Ekspertiz raporunda alınmak istenen konutun; imar durumu, altyapısı, adresi, yaşı, katı, kapı numarası, yapı tipi gibi detaylı bilgiler yer alır. Ekspertiz ücretinin sabit bir oranı ya da değeri yoktur, bankadan banakaya değişiklik gösterir.
Bankalar, kredinin kullanıldığı konutu, kredinin ödendiği süre boyunca ipotek altına alır. Tapu Kadastro dairesinde bu sebeple ortaya çıkan masrafları da tüketicilerden tahsis ederler. Aynı şekilde bu ipoteğin kaldırılması için doğan ipotek fekki masrafı da tüketicilerden alınır. İpotek tahsis ve ipotek fekki ücretleri bankadan banaya değişiklik gösterir. Kredi kullanmak istediğiniz bankadan ücretlendirme detaylarını öğrenebilirsiniz.
Ev kredisi kullandırımında bankalar, kredi başvurusunu yapan kişiden hayat sigortası ve ferdi kaza sigortası yaptırmasını bekler. Bu sigortalar zorunlu sigortalar kapsamında olmasa da banka bunu şart koşabilir. Konut kredisi gibi yüksek tutarlı bir kredi için hayat sigortası sizin tarafınızdan da avantajlı olan bir sigorta türüdür. Ayrıca ilgili konutun sigortalanmasını da ön koşul olarak sunabilirler. DASK ise yapılması zorunlu olan sigortalardan ve aldığınız ev için Zorunlu Deprem Sigortası yaptırmanız gerekir. Tüm bu sigortalar toplandığında ortaya kayda değer bir masraf çıkar ancak tutarı bankadan bankaya değişiklik gösterebilir. Başvuru esnasında sigorta bedelini öğrenebilirsiniz.
Konut kredisinde doğru ödeme planını seçmek, kredinizi kolayca ödemeniz açısından çok önemli. Konut kredinizi aylık eşit taksitler ödeyebileceğiniz gibi farklı düzenlerde de ödeyebilirsiniz. Ev kredileri için bankalar farklı ödeme planları sunabilmekte. Bu ödeme planlarıarasında artan taksitli, azalan taksitli, ara ödemeli gibi pek çok farklı ödeme planı bulunmaktadır. Konut kredisi ödeme planını seçerken gelir durumunuzu, gelirinizin düzenini ve gelecekte gelirinizin ne kadar olacağını göz önünde bulundurmalısınız.
Konut kredisi hesaplama işlemi bankaların sunduğu konut kredisi faiz oranına göre yapılır. Çekmek istediğiniz kredi tutar ve vadesine göre bankanın sunduğu faiz oranı ile hesaplama yaparak ödeyeceğiniz aylık taksit tutarı, toplam ödeme tutarı, ödenecek toplam faiz tutarı gibi detaylı bilgilere ulaşabilirsiniz. Bu hesaplamayı kendinizin yapması zor olduğu gibi bankaların sayfasından tek tek hesaplamak da uğraştırıcı olacaktır. Bunun yerine HangiKredi konut kredisi hesaplama aracını kullanarak kolayca hesaplama yapabilirsiniz.
Kredi borcu devam eden evler belli koşullarda satılabilir. En çok uygulanan 2 yöntemden biri, evin ipoteğinin kaldırılarak devredilmesidir. Yani evi sizden satın almak isteyen kişi, bankaya olan borcu tamamen kapatır ve tapu devir işlemleri bu şekilde gerçekleşir. Diğer seçenek ise evi, konut kredisi borcu ile birlikte olduğu gibi devretmektir.
Çok fazla uygulanmayan bir diğer yol ise şöyledir: Borç azalmış ise, bireysel tüketici kredisi çekilerek konut kredisi borcu kapatılabilir. Bu sayede ipotek durumu kalkar ve ev satılabilir.
Konut kredinizi planlanan tarihten önce kapatmak istediğinizde cezai işlemle karşı karşıya kalabilirsiniz. Ödenecek tutar, kalan borç tutarı üzerinden hesaplanır. Banka tarafından uygulanabilecek olan ceza tutarı kalan vadesi 36 aydan daha fazla olmayan krediler için kalan kredi tutarının yüzde biri olur. Kalan vadesi 36 ay ve üzeri olan krediler için ise kredi tutarının yüzde ikisini geçmeyecek şekilde hesaplanır.
Konut kredisi ile alınan eve ortak tapu yapılabilmesi mümkün. Böyle bir durumda taraflar için ayrı ayrı kredi açılır ama konutun tamamına ipotek konulur. Ortaklardan biri ya da tamamı kredi talebinde bulunabilir. Kredi talebinde bulunan her tüketici banka tarafından ayrı ayrı değerlendirilir.
Kefil durumu bankadan bankaya değişiklik gösterebilir. Banka gerekli gördüğü durumlarda kefil talep edebilir.
Konut kredisi ödenmekte olan bir evi, kalan kredi borcu ile birlikte satarak aslında krediyi devretmiş olursunuz. Ancak bu noktada hem banka ile hem de konutu satın alacak kişiyle anlaşma sağlamış olmanız gerekiyor.
Konut kredisi ile ev aldığınızda yaptırmak zorunda olduğunuz tek sigorta DASK yani Zorunlu Deprem Sigortası'dır. Bunun dışındaki sigortalar bankanın ya da tüketicinin istediği doğrultusunda yapılır. Bazı bankalar konut kredisi vermek için hayat sigortasını zorunlu tutsa da aslında yasal olarak böyle bir zorunluluk yoktur.
Yasal olarak ipotekli ihtiyaç kredisiyle gayrimenkul alımı mümkündür. Bankaya ipotek olarak gösterilecek, emlak değeri olan bir taşınmaz üzerinden daha yüksek meblağlarda kredi kullanılabilir. İpotekli bireysel kredi ile şu koşullarda gayrimenkul sahibi olabilirsiniz:
Kredilendirme oranı, teminat olarak gösterilen taşınmazın niteliğine ve bankaya göre değişebilir.
Yukarıda belirttiğimiz maddeler tamamen bankaların inisiyatifindedir. Örneğin bazı bankalar kampanya çerçevesinde 3 ayda 1 ödeme imkanı da sunabilmektedirler.
İcra yoluyla gayrimenkul alırken ev kredisi başvurusu yapılabilir. Bununla birlikte bu başvuruların kredi veren bankalar tarafından onaylanma ihtimali, bu tip evlerin hukuki durumu nedeniyle son derece düşüktür. Yani satış sonrası mahkeme yolunun açık olması ve akabinde alınacak olan kararların belirsizliği nedeniyle bankalar bu tarz durumlarda kredilere onay vermeye pek sıcak bakmıyorlar.
Konut kredisi borcunuzu 90 gün boyunca ödememeniz halinde hakkınızda yasal takip başlatılır. Konut kredisi, ipotekli bir kredi ürünü olduğundan borcunuzu ödememeniz durumunda, krediye konu olan konuta banka tarafından el konulur. Konut kredisi borcunuzu ödemekte zorluk çekerseniz bankanızdan yapılandırma talep edebilirsiniz.
Tapu harcı, taşınmaz alım-satımlarında tahsil edilen hizmet bedelidir. Tapu işlemlerinin gerçekleşebilmesi için öncelikle tapu harcı yatırılmalıdır. Dönemsel farklılık gösterebilen tapu harcı oranı, Mayıs 2018’de Resmi Gazete’de yayımlanan kararla 31 Ekim 2018 tarihine kadar binde 15 olarak belirlenmiştir. Satışa söz konusu olan konutun satış değerinin az gösterilerek, tapu harcının olması gerekenden az ödenmesi halinde tapu harcı cezası ödenir. Tapu harcı, alıcı ve satıcı tarafından ayrı ayrı ödenir.
Ev kredisi hesaplama işlemi yapmak için HangiKredi Konut Kredisi sayfasından destek alabilirsiniz. Çekmek istediğiniz tutar ve vadeye göre, bankaların güncel konut kredisi faiz oranları ile yapılacak hesaplama sonucunda şu bilgilere ulaşabilirsiniz:
Ev kredisi faiz oranları hem bankadan bankaya hem de dönemsel olarak değişiklik gösterir. Ekonomik gedişattan ve gelişmelerden etkilenen konut kredisi faiz oranlarını HangiKredi’den öğrenebilirsiniz. Ev alma niyetindeyseniz bir süre faiz oranlarını takip edebilirsiniz.
Tapu harcı ya da bir diğer bilinen adıyla tapu masrafı, bireyin sahip olduğu taşınmaz malların alım satım işlemlerinde en çok kullanılan terim.
Her ay kira ödemede derdinden kurtulup bir ev sahibi olmak şüphesiz herkesin hayali. Her ne kadar çok zor gibi görünse de bazı şeyleri alışkanlık haline getirerek ev satın almayı biraz daha kolaylaştırmak mümkün.
Ev sahibi olmak, hepimizin hayali. Kira ödemekten sıkılıp bir hevesle konut kredisi çeker ve yıllardır çok istediğimiz o evi alırız.
