Krediyle Ev Almak mı Yoksa Kirada Oturmak mı Mantıklı?

Konut kredisi mi, konut kirası mı?

Oturacağınız konutun size ait mi yoksa kiralık bir konut mu olacağı hususunda finansal gerekçeleri açıklamadan önce hayatınızın hangi evresinde olduğunuzu, medeni durumunuzu ve geleceğe dair planlarınızı gözden geçirmelisiniz. Evli ve bir de çocuk sahibi iseniz, farklı beklentiler ve ihtiyaçlardan ötürü kararlarınızı etkileme ihtimali yüksek olan değişkenlerin sayısı artabilir.

Bekar bireylerde ise kariyer planlamaları, bireysel hedefler, sosyal gerçekler "kredi taksidi mi konut kirası mı" sorusunun yanıtını ararken kararları doğrudan etkiler. Özetle, bu kısım çok fazlasıyla yoruma açık. Her bir bireyin farklı görüşleri, tercihleri olabileceği konu başlıklarından oluşur.

Günümüz koşullarında iktisadi gerçeklerden yola çıkarak krediyle ev almanın ya da kira ödemenin avantajlarını veya dezavantajlarını sıralayabiliriz.

Krediyle ev almanın avantajları

Krediyle ev alarak konut kirası ödemekten kurtulabilirsiniz. Böyle bir adım attığınızda satın aldığınız eve hemen taşınabildiğinizde artık kira ödemeyeceğiniz anlamına gelir. Fakat vade sonuna kadar ödemeniz gereken konut kredisi taksitleri ve karşılamak zorunda olduğunuz faiz yükümlülüğü var.

Konut kredisi ile ev almanın ilk avantajı, barınma ihtiyacınız için kira yerine ödeyeceğiniz konut kredisi taksitlerinin süreli olması. Yani, konut kredinizin vadesi bittikten sonra artık barınma ihtiyacı sizin için maliyet olmaktan çıkar.

En avantajlı konut kredilerine göz atın!

Krediyle ev almanın bir diğer avantajı da kredi taksitleriyle finanse ettiğiniz mülkünüzün size ait  olması. Yani kredi ödemeyerek kendi mülkünüzü finanse ediyor olursunuz. Mülkünüzün değeri de zaman içerisinde artma eğilimindedir. Özellikle yüksek enflasyonun görüldüğü ülkelerde ve dönemlerde mülkünüzün değerinin artması, finansman gideriniz olan faiz tutarı sabit kaldığı için önemli bir avantaj sağlar. Konutu satın aldığınız anda; konut finansmanı için borçlandığınız tutar karşılığında ödeyeceğiniz faiz giderleri sabit kalır. Buna karşın mülkiyetini aldığınız konutun değeri zaman içerisinde artar. Genellikle çok uzun vadeli kredi türlerinden biri olan konut kredilerinde, vade sonuna kadar her ay aynı taksit tutarını ödersiniz. Konut kirası ise normal şartlar altında her yıl belirli oranlarda artırılır. Yıllar içerisinde konut kredisi için ödediğiniz taksit tutarı, kiranız karşısında daha avantajlı bir hal alır. Gelirinizin de artacağını düşünürseniz konut kredisi taksitleri giderek daha az hissedilir tutarlar olarak karşınıza çıkar. Bir başka ifadeyle geliriniz artarken konut kredisi tutarınız aynı kalacağı için kredi taksidinin gelirinize oranı azalır.  

Kirada oturmanın avantajları

Kirada yaşamayı tercih edenlerin elde edeceği en önemli avantaj, uzun yıllar sürecek bir maddi yükümlülüğün altına girilmemesi. Kredi sözleşmeleri, hukuki ve finansal bağlayıcılığı bulunan yıllar boyunca her ay taahhüt ettiğiniz taksit tutarlarını ödemenizi zorunlu kılan sözleşmelerden oluşur. Kiralık bir konutta yaşamayı tercih ederek uzun soluklu sorumlulukların altına girmek yerine barınma ihtiyacınız için daha esnek çözümler geliştirebilirsiniz.

Örneğin; gelirleriniz yükseldiği dönemlerde çok daha konforlu bir evde, daha prestijli bir lokasyonda ya da beğendiğiniz konut tiplerinde yaşamayı tercih edebilirsiniz. Aksi durumlarda da gelir kaybı yaşadığınızda, kirada oturduğunuz ev için daha ekonomik tercihlere yönelebilirsiniz. Bu esnekliğin beraberinde getirdiği psikolojik baskı ve stres unsurlarından da sıyrılabilirsiniz.

Kirada oturmayı seçtiğinizde kredi ile konut alma seçeneğine göre daha düşük kira ödemeniz muhtemel. Özellikle de ilk yıllarda kira tutarları konut kredisi taksitlerinin çok altında olacaktır. Elbette ki bu durum kredi kullanılan konut fiyatı ya da kiralanan dairenin tutarına göre farklılık gösterebilir. Ancak genel itibariyle kirada oturarak barınmak için ayırdığınız bütçe, konut kredisi taksitlerine göre çok daha düşük olur. Enflasyonun uzun süreler yüksek seyrettiği ülkelerde, kiralar da yükseleceği için bu dezavantaj zamanla ortadan kalkar.

Konutlarda yer alan demirbaşların bakım onarım giderleri ev sahiplerine ait olduğundan kiralık bir evde yaşamayı tercih ederseniz ilave giderler ile karşı karşıya kalmazsınız. Ülkemizdeki yasal mevzuatlar gereği, bu tür giderlerin ev sahipleri tarafından karşılanması zorunlu.

Konut kredileri ile satın almak istediğiniz konut tutarının belirli bir kısmını finanse edebilirsiniz. Ülkemizde mevcut bankacılık uygulamaları gereği bu oranlar konut ekspertiz değerinin en fazla %75’i kadar. Bir başka ifade ile satın alacağınız konutun %25’ini sizin finanse etmeniz gerekir. Dönemsel olarak bu oranlar uygulanan ekonomi politikalarına göre de değişebilir. Bir başka deyişle konut kredisi ile ev aldığınızda satın alacağınız konut fiyatının bir kısmını tasarruflarınızdan ya da ek borçlanma ile karşılamak durumunda kalırsınız.

Kiralık bir konutta yaşamak için herhangi bir birikime ya da nakite ihtiyacınız yoktur. Kira sözleşmesi imzalarken ödemeniz gereken depozito bedeli kadar tutarın hesabınızda bulunması kiralık bir konuta taşınmanız için yeterli.

Konut sahiplerinin ödemek zorunda olduğu maddi yükümlülükler arasında vergi ve sigorta prim ödemeleri de bulunur. Kirada oturmayı tercih etmeniz durumunda ev ile ilgili herhangi bir vergi ya da sigorta primi ödemenize gerek kalmaz. Zorunlu deprem sigortası DASK primleri, vergiler ev sahipleri tarafından karşılanır. Sadece tercihen konut sigortası ve eşya sigortası ile yaşadığınız konut içerisindeki eşyalarınızı ya da ev içerisinde başınıza gelecek risklere karşı hayatınızı sigorta güvence altına alabilirsiniz.

Ev almak mı kirada oturmak mı: Tüm seçenekleri değerlendirin

Ev almak kirada oturmak farkı kişilerin tercihlerine, önceliklerine  göre değerlendirilebilir. Kimileri yüksek konut kredisi taksitlerine rağmen konut almayı tercih ederken kimileri için ise mevcut dönemde daha düşük bütçe gerektiren kirada oturmak daha mantıklı olabilir.

Ev almak ve kirada oturmak arasındaki farklardan biri de mevcut dönemde ve kısa vadede konut kredisi taksitlerinin yüksekliği nedeniyle daha fazla bütçe gerektirmesi. Konut kredisi ile konut sahibi olarak faiz ödemek zorunda kalmak yerine birikim yaparak kendi paranızla da ev sahibi olabilirsiniz. Bu yöntemde birikimlerinizi risksiz yatırım araçlarında değerlendirerek küçük getiriler ile destekleyebilirsiniz. Ancak aylık gelirinize göre birikim aşaması uzun yıllar alabileceğini de unutmamalısınız. Eğer birikim yaparken aynı zamanda kira ödüyorsanız tasarrufta bulunmanın zorluğu ile başa çıkmanız da gerekir.

Ev almak ya da kirada oturmak için seçeneklerinizi değerlendirirken temel farklardan biri de kredi mi kira mı ödeme tercihiniz. Ekonomik koşulları doğru bir şekilde analiz ederek ya da bu hususta profesyonel destek alarak hangisinin sizin için daha uygun olduğuna karar verebilirsiniz. İktisadi açıdan bu değerlendirmelerde göz önünde bulundurmanız gereken kriterler şöyle sıralanabilir:

• Konut kredisi faiz oranları
• Kredi vade seçenekleri
• Kredi taksit tutarının aylık gelirinize oranı
• Mevcut birikimlerinizin konut kredi ile karşılanmayan tutar için yeterli olup olmadığı
• Konut ve kira fiyatlarının genel seyrine dair beklentiler
• Gelecek yıllar için gelir durumunuza ilişkin riskler ve belirsizlikler