Üyelik aktivasyonunuz tamamlanmadı!

Konut Kredisi Kullanmanın Avantajları

Ahmet Büyükduman

Yayımlama Tarihi: 4.02.2021 Güncelleme Tarihi: 25.02.2021

2004-2020 yılları arasında 6,2 milyon kişi hangi avantajları görerek konut kredisi kullandı? Her yıl binlerce kişi konut kredisi kullanarak ev sahibi oluyor.

Konut Kredisi Kullanmanın Avantajları
İstanbul Gayrimenkul Değerleme ve Danışmanlık A.Ş. kurucu ve yönetici ortağı Dr. Ahmet Büyükduman, konut kredisi ile ev almanın avantajlarını anlatıyor!

Barınmak en temel bir ihtiyaçlarımızdan. Barınma ihtiyacımızı da ya kirada ya da kendi evimizde oturarak karşılayabiliriz. Herkes bir an önce kiradan kurtularak içinde huzurla yaşayacağı kendine ait bir evi olmasını ister. Konut sahipliğinin kiradan kurtulmanın dışında da bir çok avantajı var. Mülk sahibi olmanın verdiği prestij bunlardan birisi. Ayrıca taşınma kaygısı duymadan kendi evinde gerekli tamiratı, tadilatı yapabilmek, uzun süre kullanabileceği mobilyalara sahip olmak gibi kullanıma yönelik avantajları da saymak gerek. Üstelik konut uzun vadede enflasyona karşı değerini koruyan bir yatırım özelliğini de taşımaktadır. Eğer atanızdan kalmadıysa kendi evine sahip olmak için ya uzun zaman para biriktirmek veya kredi kullanmak gerekir.

2020’de 573.000 Kredili Konut Satışı Gerçekleşti!

Türkiye Bankalar Birliği’nin verilerine göre; 2004 yılından 2020 yılının son çeyreğine kadar 6,2 milyon kişi konut almak için kredi seçeneğini tercih etmiş. 6,2 milyon adet kredinin 3,8 milyon adedi kapanmış. Halen devam eden konut kredisi sayısı ise 2,4 milyon adet. Sadece 2020 yılında 573 bin konut kredi ile satılmış.

Kabaca ülkemizde konut satın alanların üçte biri kredi kullanmış. Peki, hiç düşündünüz mü 6,2 milyon kişi kredi kullanmakta hangi avantajları görmüş olabilirler? Ben kredi ile konut almanın aklıma gelen birkaç avantajını sizle paylaşayım.

İlk olarak, bizim ülkemizde konut kredileri sabit faizli. Yani faiz oranı ve buna bağlı olarak taksit tutarlarınız vade boyunca değişmiyor. Piyasa faizleri artsa bile sizin faiz oranınız aynı kalıyor, taksit tutarlarınız yükselmiyor. Üstelik faizler düşecek olursa daha düşük faizle dolayısıyla da daha düşük taksitlerle kredinizi yeniden yapılandırma seçeneğiniz var.

Her Yıl Artacak Olan Bir Kiradan Kurtulursunuz!

Üçüncüsü, kredi taksitleriniz sabit kalırken geliriniz artıyor ve bu nedenle her geçen yıl kredi taksitinin bütçeniz içindeki ağırlığı azalıyor. Bütçenizden diğer harcamalarınıza daha çok pay ayırabiliyorsunuz.

Dördüncü ise, kredi vadesi içinde konutunuzun değeri en azından enflasyona karşı değerini koruyor. Ayrıca, borcunuzu ödemek için harcamalarınızda daha dikkatli oluyor, zorunlu tasarruf yapıyorsunuz. Böylece net servetinizi büyütüyorsunuz.

Daha fazla bilgi için püf noktalarına değinerek nelere dikkat etmeniz gerektiğini anlattığımız konut kredisi ile ilgili bilmeniz gerekenler yazısını inceleyebilirsiniz.

Örnek Hesaplama

Gelin şimdi bu bahsettiğimiz avantajları bir örnek ile somutlaştıralım. Aylık 10 bin TL geliri olan bir ailenin 500 bin TL değerinde bir konutta iki bin TL kira ile oturduğunu kabul edelim. (Bu arada konut değerinden hareketle kirayı, kiradan hareketle konutun değerini hesaplamak isterseniz bu linkten yararlanabilirsiniz.) Bu ailenin oturduğu konutu kredi ile satın alma seçeneğinin olması durumunda kabullerimiz ve hesaplamalarımız aşağıdaki gibi olacaktır.

Evin Değeri 500.000 TL
Kredi Tutarı 400.000 TL
Kredi Faiz Oranı Aylık %1
Vade 10 Yıl
Kredi Taksiti 5740 TL
Evin Kirası 2000 TL

Son 10 yılda konut fiyatlarının yıllık ortalama %12, Tüketici Fiyatlarının yıllık ortalama %10 arttığını dikkate alarak; kira rayicinin, evin değerinin ve ailenin gelirinin her yıl enflasyon oranında arttığını kabul ediyoruz. Bu nedenle, kredi vadesi içinde beklenen ortalama enflasyon oranını yıllık %10 olarak hesaba katıyoruz. Bakalım kredi kullanarak konut sahibi olan ailenin bu süreçte finansal durumunda ne gibi gelişmeler olacak?

Net Taksit Yükünün Aile Gelirine Oranı Sürekli Düşer!

Öncelikle kredi taksitinden ödenecek kirayı çıkartarak net taksit yükünü hesaplayalım.

Net taksit yükü: 5.740 TL – 2.000 TL = 3.740 TL

Sonra net taksit yükünü gelire bölerek net taksit yükünün gelire oranını hesaplayalım.

Net taksit yükünün gelire oranı = 3.740 TL / 10.000 TL = %37,4

Enflasyon gerçeği içinde yaşıyoruz. Gerek kiralar gerek konut fiyatları gerekse ücretler her yıl yükseliyor. Ancak kredi taksitleri aynı kalıyor. Bu ise net taksit yükü ve net taksit yükünün gelire oranının her yıl düşeceği anlamına geliyor.

Şimdi aynı hesapları ikinci yıl için tekrarlayalım:

Taksit 5.740 TL

2. yıl kira 2.200 TL

2. yıl gelir 11.000 TL

Bu durumda;

Net taksit yükü : 5.740 TL -2.200 TL = 3.540 TL’dir.

Net taksit yükünün gelire oranı ise: 3.540 TL /11.000 TL = %32 oluyor.

Bir yıl içinde net taksit yükünün gelire oranı %37,4’den %32’ye düşüyor. Yani ailenin refahı iyileşiyor.

Artık konuya vakıf olduğumuza göre, gelir ve kirada her yıl yüzde 10 ‘luk artışla, 5. yıl için hesaplamaları yapabiliriz.

5. Yıl kira 2. 928 TL

5. Yıl ailenin geliri 14.641 TL

Bu durumda net taksit yükü: 5.740 TL-2928 TL = 2812 TL

5. yılda net taksit yükünün gelire oranı ise : 2812TL / 14.641 TL = %19 olacaktır.

Gördüğünüz gibi beş yıl sonra net taksit yükünün gelire oranı yarı yarıya düşüyor. Yani kredi taksitlerinin aile bütçesi üzerindeki yükü giderek azalıyor. Gelirin daha büyük bir bölümü diğer harcamalar için kullanılabiliyor.

1. Yıl 2. Yıl 5. Yıl
Aylık Taksit 5740 TL 5740 TL 5740 TL
Muhtemel Kira Bedeli 2000 TL 2200 TL 2928 TL
Ailenin Geliri 10000 TL 11000 TL 14641 TL
Net Taksit Yükü 3740 TL 3540 TL 2812 TL
Net Taksit/Gelir %37,4 %32 %19

Konut sahibi olanların ödemesi gereken vergilere ayrıca yer verdiğimiz "Konut Sahibi Olanların Ödemesi Gereken Vergiler" yazımızı incelemeyi unutmayınız.

Borç Azalıyor, Net Servet Artıyor

Gelelim konutun değerindeki artışa. TCMB konut fiyat endeksine göre konut fiyatları son on yılda yıllık ortalama %12 artış göstermiş. Ancak biz konutun değerinde beklenen artışı diğer değişkenlerdeki gibi %10 kabul ediyoruz.

Başlangıçta 500 bin TL olan konutun değeri her yıl ortalama yüzde 10 artışla beşinci yılın sonunda 805 bin TL’ye ulaşırken , kredi borç bakiyesi ise 258 bin TL’ye gerilemiş olacaktır. Böylece başlangıçta borcun konut değerine oranı yüzde 80 iken beşinci yılın sonunda borcun konut değerine oranı yüzde 32’ye gerileyecektir.

Konutun Değeri Kredi Bakiyesi Net Servet Borçluluk Oranı
Başlangıçta 500000 TL 400000 TL 100000 TL %80
5. Yıl Sonunda 805000 TL 258000 TL 527000 TL %32

Yukarıdaki hesaplamalarımızdan da görüldüğü gibi zamanla konut kredi taksitinin bütçeye yükü azaldığı gibi, kredi borçlusunun net serveti de hızla yükselmektedir.

Sizler de kredi hesaplama araçları üzerinden bankaların en avantajlı faiz oranlarını hesaplayabilir, karşılaştırabilirsiniz.

Son söz; 6,2 milyon kişi yanılıyor olamaz!

Yazar Hakkında

yazar
Ahmet Büyükduman

ODTÜ’den lisans, İstanbul Üniversitesi’nden yüksek lisans ve doktora derecelerine sahip olan Ahmet Büyükduman İstanbul Gayrimenkul Değerleme ve Danışmanlık A.Ş.’de sorumlu değerleme uzmanı olarak görev yapmaktadır.

Devamını Oku

Bu makale size ne kadar faydalı oldu?

84 Oy

-

4,13 Puan

Oy verdiğiniz için teşekkür ederiz. 😊

Yorum Yazın

yorum yaz

Konuyla ilgili sormak ya da eklemek istedikleriniz için yorum bırakabilirsiniz.

2 Yorum

Timuçin Avaroğlu
Timuçin Avaroğlu 23.03.2021 • 22:03

Kesinlikle konut-mülk edinmek uzun vadede hane gelirinin değerini korumak için en doğru bir yöntem olmaktadır. Timuçin Avaroğlu

Yanıtla Beğen(0)
Tülay Yazar Öztürk
Tülay Yazar Öztürk 8.02.2021 • 14:57

Size yüzde yüz katılıyorum. Tek sorun gerçek enflasyon rakamları ile yatırımcının gelirinin erimesi ve beş yıllık yatırımı tamamlamakta sıkıntı yaşamasıdır. Bu yüzden bankaların elinde ödenemeyen mortgage taksitlerinden dolayı ciddi bir konut stoğunun oluşmasıdır.Özellikle Covid-19 gibi olağanüstü kriz dönemlerinde gayrimenkul yatırımının ne kadar sağlıklı olacağı tartışılır. 2020'de gerçekleşen satışlar, yaz aylarında konut faizindeki indirimin sonucudur. Söz konusu dönemi,ki hala devam ediyor, incelemek ilginç olabilir. Davranışsal finansı iktisat ile kombin yaparak bakmak, ortaya ilginç sonuçlar çıkarabilir.

Yanıtla Beğen(2)

Son Eklenen İçerikler

  • Kredi Kartlarının Asgarisini Ödemek Mantıklı mı? 12.05.2021

    Kredi Kartlarının Asgarisini Ödemek Mantıklı mı?

  • Mevduat Hesaplarına Stopaj Desteği Süresi Uzatıldı 11.05.2021

    Mevduat Hesaplarına Stopaj Desteği Süresi Uzatıldı

  • Tam Kapanmada Bankalar Hizmet Verecek mi? 7.05.2021

    Tam Kapanmada Bankalar Hizmet Verecek mi?

  • Uzaktan Müşteri Edinimi - Dijital Bankacılık 6.05.2021

    Uzaktan Müşteri Edinimi - Dijital Bankacılık

Size daha iyi hizmet sunabilmek için sitemizde çerezler kullanıyoruz. Ayrıntılı bilgi için Gizlilik Politikamızı ve Çerez Politikamızı inceleyebilirsiniz.

ikon