Konut Kredisi Kullanmanın Avantajları

Barınmak en temel bir ihtiyaçlarımızdan. Barınma ihtiyacımızı da ya kirada ya da kendi evimizde oturarak karşılayabiliriz. Herkes bir an önce kiradan kurtularak içinde huzurla yaşayacağı kendine ait bir evi olmasını ister. Konut sahipliğinin kiradan kurtulmanın dışında da bir çok avantajı var.

Mülk sahibi olmanın verdiği prestij bunlardan birisi. Ayrıca taşınma kaygısı duymadan kendi evinde gerekli tamiratı, tadilatı yapabilmek, uzun süre kullanabileceği mobilyalara sahip olmak gibi kullanıma yönelik avantajları da saymak gerek. Üstelik konut uzun vadede enflasyona karşı değerini koruyan bir yatırım özelliğini de taşımaktadır. Eğer atanızdan kalmadıysa kendi evine sahip olmak için ya uzun zaman para biriktirmek veya kredi kullanmak gerekir.

2020’de 573.000 Kredili Konut Satışı Gerçekleşti!

Türkiye Bankalar Birliği’nin verilerine göre; 2004 yılından 2020 yılının son çeyreğine kadar 6,2 milyon kişi konut almak için kredi seçeneğini tercih etmiş. 6,2 milyon adet kredinin 3,8 milyon adedi kapanmış. Halen devam eden konut kredisi sayısı ise 2,4 milyon adet. Sadece 2020 yılında 573 bin konut kredi ile satılmış.

Kabaca ülkemizde konut satın alanların üçte biri kredi kullanmış. Peki, hiç düşündünüz mü 6,2 milyon kişi kredi kullanmakta hangi avantajları görmüş olabilirler? Ben kredi ile konut almanın aklıma gelen birkaç avantajını sizle paylaşayım.

İlk olarak, bizim ülkemizde konut kredileri sabit faizli. Yani faiz oranı ve buna bağlı olarak taksit tutarlarınız vade boyunca değişmiyor. Piyasa faizleri artsa bile sizin faiz oranınız aynı kalıyor, taksit tutarlarınız yükselmiyor. Üstelik faizler düşecek olursa daha düşük faizle dolayısıyla da daha düşük taksitlerle kredinizi yeniden yapılandırma seçeneğiniz var.

Her Yıl Artacak Olan Bir Kiradan Kurtulursunuz!

Üçüncüsü, kredi taksitleriniz sabit kalırken geliriniz artıyor ve bu nedenle her geçen yıl kredi taksitinin bütçeniz içindeki ağırlığı azalıyor. Bütçenizden diğer harcamalarınıza daha çok pay ayırabiliyorsunuz.

Dördüncü ise, kredi vadesi içinde konutunuzun değeri en azından enflasyona karşı değerini koruyor. Ayrıca, borcunuzu ödemek için harcamalarınızda daha dikkatli oluyor, zorunlu tasarruf yapıyorsunuz. Böylece net servetinizi büyütüyorsunuz.

Daha fazla bilgi için püf noktalarına değinerek nelere dikkat etmeniz gerektiğini anlattığımız konut kredisi ile ilgili bilmeniz gerekenler yazısını inceleyebilirsiniz.

Örnek Hesaplama

Gelin şimdi bu bahsettiğimiz avantajları bir örnek ile somutlaştıralım. Aylık 10 bin TL geliri olan bir ailenin 500 bin TL değerinde bir konutta iki bin TL kira ile oturduğunu kabul edelim. Bu ailenin oturduğu konutu kredi ile satın alma seçeneğinin olması durumunda kabullerimiz ve hesaplamalarımız aşağıdaki gibi olacaktır.

Son 10 yılda konut fiyatlarının yıllık ortalama %12, Tüketici Fiyatlarının yıllık ortalama %10 arttığını dikkate alarak; kira rayicinin, evin değerinin ve ailenin gelirinin her yıl enflasyon oranında arttığını kabul ediyoruz. Bu nedenle, kredi vadesi içinde beklenen ortalama enflasyon oranını yıllık %10 olarak hesaba katıyoruz. Bakalım kredi kullanarak konut sahibi olan ailenin bu süreçte finansal durumunda ne gibi gelişmeler olacak?

Net Taksit Yükünün Aile Gelirine Oranı Sürekli Düşer!

1. Öncelikle kredi taksitinden ödenecek kirayı çıkartarak net taksit yükünü hesaplayalım.
2. Net taksit yükü: 5.740 TL – 2.000 TL = 3.740 TL
3. Sonra net taksit yükünü gelire bölerek net taksit yükünün gelire oranını hesaplayalım.
4. Net taksit yükünün gelire oranı = 3.740 TL / 10.000 TL = %37,4

Enflasyon gerçeği içinde yaşıyoruz. Gerek kiralar gerek konut fiyatları gerekse ücretler her yıl yükseliyor. Ancak kredi taksitleri aynı kalıyor. Bu ise net taksit yükü ve net taksit yükünün gelire oranının her yıl düşeceği anlamına geliyor.

Şimdi aynı hesapları ikinci yıl için tekrarlayalım:

• Taksit 5.740 TL
• 2. yıl kira 2.200 TL
• 2. yıl gelir 11.000 TL

Bu durumda;

1. Net taksit yükü : 5.740 TL -2.200 TL = 3.540 TL’dir.
2. Net taksit yükünün gelire oranı ise: 3.540 TL /11.000 TL = %32 oluyor.
3. Bir yıl içinde net taksit yükünün gelire oranı %37,4’den %32’ye düşüyor. Yani ailenin refahı iyileşiyor.
4. Artık konuya vakıf olduğumuza göre, gelir ve kirada her yıl yüzde 10 ‘luk artışla, 5. yıl için hesaplamaları yapabiliriz.
5. Taksit 5.740 TL
6. 5. Yıl kira 2. 928 TL
7. 5. Yıl ailenin geliri 14.641 TL
8. Bu durumda net taksit yükü: 5.740 TL-2928 TL = 2812 TL
9. 5. yılda net taksit yükünün gelire oranı ise : 2812TL / 14.641 TL = %19 olacaktır.

Gördüğünüz gibi beş yıl sonra net taksit yükünün gelire oranı yarı yarıya düşüyor. Yani kredi taksitlerinin aile bütçesi üzerindeki yükü giderek azalıyor. Gelirin daha büyük bir bölümü diğer harcamalar için kullanılabiliyor.

Konut sahibi olanların ödemesi gereken vergilere ayrıca yer verdiğimiz "Konut Sahibi Olanların Ödemesi Gereken Vergiler" yazımızı incelemeyi unutmayınız.

Borç Azalıyor, Net Servet Artıyor

Gelelim konutun değerindeki artışa. TCMB konut fiyat endeksine göre konut fiyatları son on yılda yıllık ortalama %12 artış göstermiş. Ancak biz konutun değerinde beklenen artışı diğer değişkenlerdeki gibi %10 kabul ediyoruz.

Başlangıçta 500 bin TL olan konutun değeri her yıl ortalama yüzde 10 artışla beşinci yılın sonunda 805 bin TL’ye ulaşırken , kredi borç bakiyesi ise 258 bin TL’ye gerilemiş olacaktır. Böylece başlangıçta borcun konut değerine oranı yüzde 80 iken beşinci yılın sonunda borcun konut değerine oranı yüzde 32’ye gerileyecektir.

Yukarıdaki hesaplamalarımızdan da görüldüğü gibi zamanla konut kredi taksitinin bütçeye yükü azaldığı gibi, kredi borçlusunun net serveti de hızla yükselmektedir.

Sizler de kredi hesaplama araçları üzerinden bankaların en avantajlı faiz oranlarını hesaplayabilir, karşılaştırabilirsiniz.

Son söz; 6,2 milyon kişi yanılıyor olamaz!

Ahmet Büyükduman'a ait diğer yazıları okumak için;

• Yüksek Faiz Ortamında Kredi İle Konut Yatırımı
• Yüksek Enflasyon Ortamında Krediyle Konut Yatırımı