Kullandığınız Kredinin Maliyetini Doğru Hesaplayın (2)

Bununla ilgili olarak HangiKredi için bir yazı kaleme almıştım. Linkini yazının sonunda bulabilirsiniz.

Kısaca özetimiz şuydu: Bankalardan, örneğin aylık taksit ödemeli bir kredi alıyorsunuz. Bankanın size belirttiği faiz aylık yüzde 2 olsun. Bankanın size verdiği faiz, “net” faizdir. Eğer tüketici kredisi kullanıyorsanız (konut hariç) bunun üzerine Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV), (%10) ve Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF), (%15) eklenir. 

Ticari taksitli kredi kullananlar için KKDF sıfırdır. Faiz üzerine sadece BSMV (%10) eklenir. Konut kredilerinde ise ikisi de sıfırdır. Dolayısıyla kredinizin maliyetini hesaplarken “brüt” faizi baz almanız gerekir. İkinci konu ise “basit” ve “bileşik faiz” ayrımını iyi bilmektir. 

Basit ve Bileşik Faiz Ayrımı

Kredi maliyetini “bileşik” faiz cinsinden hesaplamak daha doğrudur: Örneğin aylık yüzde 2.4 ile kullandığınız taksitli tüketici kredisinin yıllık “basit faizi” yüzde 28.8 iken yıllık “bileşik faizi” yüzde 32.92’dir. Kısaca size “aylık yüzde 2 ile kredi kullandırıyoruz” dediklerinde bunun aylık yüzde 2.4 ve yıllıkta da maliyetinin yüzde 32.92 olduğunu bilmemiz gerekiyor.

Bunlar geçen yazının özetleriydi. Okuyuculardan bazı uyarılar geldi: “Hocam bir de kredi alırken peşin komisyon alınıyor. Sigorta yaptırmamız isteniyor” gibi uyarılar geldi. Şimdi bunu da hesaba katarak maliyetimizi yeniden gözden geçirelim.

Örneğin bir bankadan, aylık taksit ödemeli iki yıl vadeli, aylık yüzde 2 faiz ile 100.000 TL ihtiyaç kredisi kullanacaksınız. Banka ayrıca sizden iki yıllık sigorta karşılığı 800 TL ve ayrıca 1.000 TL de peşin komisyon tahsil etmiş olsun. Bu durumda bu kredinin size maliyetini hesaplayalım:

1. Öncelikle aylık ödeyeceğiniz taksiti bulalım: Aylık faiz (%2) üzerine BSMV ve KKDF eklenerek yani yüzde 2.4’den iki yıl boyunca ödeyeceğiniz taksit 5.529.70 TL’dir.
2. Ancak banka bizden komisyon ve sigorta ücretini, yani toplam 1.800 TL’yi peşin olarak tahsil etti. Aslından gerçekte 100.000 TL kredi kullanan kişinin cebine giren 98.200 TL’dir. Yani 100.000 TL üzerinden hesaplanan 5.529.70 TL’yi biz cebimize giren 98.200 TL için ödüyoruz.
3. Bu durumda bu kredinin aylık “brüt faiz” cinsinden maliyeti yüzde 2.4 değil aylık yaklaşık yüzde 2.56’ya yükseliyor.
4. Yukarıda aylık yüzde 2.4’den “bileşik faiz” cinsinden maliyetin yani gerçek maliyetin yıllık yüzde 32.92 olduğunu hesaplamıştık. Artık durum değişti.
5. Aylık yüzde 2.56 olan kredimizin “basit faiz” cinsinden maliyeti yıllıkta yüzde 30.72 oldu. “Bileşik faiz” cinsinden hesapladığımızda yıllık yüzde 35.44 oldu.

Demek ki aylık yüzde 2 ile kullandığınız ve kabaca “yıllık yüzde 24 faizle kredi kullanıyorum” dediğiniz kredinin size gerçek maliyeti yıllık yüzde 35.44’dür. Bu sizin gerçek maliyetiniz olurken, kredi kullandıran kurumun da gerçek getirisidir.

Sadi Uzunoğlu'nun diğer yazılarını okumak için: 

• Borçlanma ve Enflasyon
• Kullandığınız Kredinin Maliyetini Doğru Hesaplayın