Kullandığınız Kredinin Maliyetini Doğru Hesaplayın

Oysa, kredi ödeme isteği ve gücü olanlar için kredi maliyeti oldukça önemlidir. Kısaca kredinin düzgün biçimde geri ödenmesi, yani sürdürülebilmesi, kredi maliyetinin doğru hesaplanmasına bağlıdır.

Kredi Maliyeti Nasıl Hesaplanır?

Bir tüketici veya bir ticari işletmenin kullandığı taksitli ticari krediden örnek vererek işe başlayalım:

• Bankacılar kredi faizini “net” yani vergisiz olarak kullanıcıya ifade ederler. Örneğin, “size aylık yüzde 2 ile kredi kullandırıyoruz” derler. Oysa bu “net” faizdir. 
• Eğer tüketici kredisi kullanıyorsanız, faizin üzerine %10 Banka Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ile %15 Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) eklenir. Yani, tüketiciye ifade edilen aylık %2 kredi faizinin kullanıcıya yansıması aylık %2.4’tür. Gelin aradaki farkı gösterelim: Örneğin, 36 ay vadeli 100.000 TL tüketici kredisi kullanacaksınız. Aylık %2 faiz oranı uygulanmış olsaydı ödeyeceğiniz taksit tutarı 3.923 TL olacaktı. Oysa gerçekte sizin ödeyeceğiniz taksit 4.180 TL olacaktır. Gördüğünüz gibi ifade edilmeyen yasal yükümlülükler nedeniyle her ay 257 TL daha fazla kredi taksiti ödeyeceksiniz.
• Eğer bir işletmeniz var ve ticari taksitli kredi kullanıyorsanız faizin üzerine yalnız %10 BSMV eklemelisiniz. Bu durumda aylık maliyet %2 değil, % 2.05 olacaktır. Aradaki fark: 100.000 TL 36 ay vadeli ticari taksitli bir kredi kullandığınızda aylık ödemeniz gereken taksit 3.923 TL olması gerekir iken 3.987 TL taksit ödemek zorundasınız demektir. 

Kredi kullanırken yaptığımız bir diğer hata da “basit” faiz cinsinden düşünmektir. Oysa bu doğru değildir. Gelin yukarıdaki tüketici kredisi örneği üzerinden konuşalım:

• Birinci hata; “aylık yüzde 2 ile kredi kullandım. Bunun bana yıllık maliyeti 2 çarpı 12 yani yüzde 24” diye düşünmektir.
• Yasal yükleri dikkate alıp “aylık krediyi yüzde 2.4 oranı ile kullanıyorum, bana bu kredinin yıllık maliyeti 2.4 çarpı 12 yani yüzde 28.8” dediğinizde de hata yaparsınız. Çünkü siz “basit” faiz cinsinden düşünüyorsunuz demektir. Eğer aylık taksit değil de yılda bir kez taksit ödemiş olsaydınız o zaman düşünceniz doğruydu. Oysa siz her ay ödeme yapıyorsunuz. Paranın zaman değerini hesaba katmıyorsunuz demektir.
• Oysa taksit ödemelerinde ve/veya dönemsel ödemelerde bileşik faiz cinsinden düşünmek gerekir. Böylece her ay yaptığınız ödemenin zaman değerini hesaba katmış olursunuz.
• “Bileşik” faiz cinsinden kredi maliyetini hesaplamak daha doğrudur: Örneğin aylık %2.4 ile kullandığınız taksitli tüketici kredisinin yıllık basit faizi % 28.8 iken yıllık “bileşik” faizi% 32.92’dir. Kısaca size “aylık yüzde 2 ile kredi kullandırıyoruz” dediklerinde bunun aylık % 2.4 ve yıllıkta da maliyetinin yüzde 32.92 olduğunu unutmayalım.

Son söz: Bilmemek ayıp değil öğrenmemek ayıp…

Sadi Uzunoğlu'na ait diğer yazıları okumak için:

• Borçlanma ve Enflasyon
• Kullandığınız Kredinin Maliyetini Doğru Hesaplayın (2)