İhtiyaç Kredisi Erken Ödeme İndirimi

Vade sayısı arttıkça, ödenecek faizin de artması son derece doğaldır. Tüketiciler, kredinin bir kısmını taksit taksit ödedikten sonra, ellerinde toplu bir para olması hâlinde, kalan kısmı tek seferde ödemek için bankalara başvuru yapmaktadır. Peki bu şekilde kredi ödemek ve ihtiyaç kredisi erken ödeme indiriminden yararlanmak mümkün müdür?

Kredi vadelerinin 36 aya kadar olduğu bilinse de 17 Eylül 2021 tarihinde yapılan bir düzenleme ile çekilecek kredi tutarına bağlı olarak vade sayılarına sınır getirildi. Detaylara “Tüketici Kredilerinde Vadeler Ne Kadar Düşürüldü?” başlıklı içeriğimizden ulaşabilirsiniz.

İhtiyaç Kredisi Erken Ödeme İndirimi Nedir? Ne Kadar İndirim Olur?

İhtiyaç kredisi erken ödeme uygulaması, hemen her banka tarafından sunulan bir uygulamadır. İhtiyaç kredisinin erken ödenmesi durumunda, bazı kredilerde olduğu gibi ceza yansıtılmasının yerine indirim yansıtılır. Fakat kredi erken ödeme indirimi uygulamasının çok büyük bir oranda olması beklenemez. Örneğin 20 bin TL olarak çekilmiş ve faizi ile birlikte 25 bin TL olan bir kredi borcunun, erken ödeme ile 20 bin TL’ye düşmesi mümkün değildir. Söz konusu indirim, aslında gelecek aylardan, yani henüz ödenmemiş olan taksitlerden doğar. Doğan indirim, ihtiyaç kredisi erken ödeme faiz indirimidir.

İhtiyaç Kredisini Erken Ödemek Avantaj Sağlar mı?

Bankalar kredi masrafları ve vergilerden feragat etmezler. Bunun yerine, kredinin henüz ödenmemiş olan kısmına uygulanması planlanan faiz işleme alınmaz. Örneğin 36 aylık bir kredi, 30. ayda erken ödeme ile kapanırsa, sadece kalan 6 aya uygulanması planlanan faiz kadar indirim elde edilir. Sonuç olarak, düşük bir oranda da olsa tüketicilerin erken ödeme ile indirim elde edip avantaj sağlaması mümkündür.

İhtiyaç Kredisi Erken Ödeme İndiriminden Yararlanmanın Şartları Nelerdir?

Banka kredi erken ödeme indirimi, her zaman mümkün olmayabilir. Bu indirimden yararlanmak için, her bankanın kendi hizmet politikası çerçevesinde sunduğu bazı şartlar vardır. Bunlardan biri, erken ödeme yapılacak kredinin bankanın ceza yansıtmadığı kredilerden olmasıdır. Bir diğer önemli şart ise bankaya başvuru yapılmış olmasıdır.

Bankalar, kullandırdıkları kredilerden tahsil ettikleri faizler ile gelir elde ederler. Dolayısıyla finansal planlamayı da gelecekte tahsil edilmesi planlanan faizlere göre yaparlar. Kredisini erken ödeyen bir tüketici, bu finansal planlamanın bozulmasına sebep olabileceği için bankalar, erken ödenecek krediler için önceden haber almak isterler. Bazı bankalar, mobil uygulama üzerinden erken ödeme imkânı sunsalar da çoğunlukla tüketiciyi şubeye yönlendirirler. Bankaya başvuru yapmadan erken ödeme yapanlar, indirim yerine bir ceza ile karşılaşabilirler.

İhtiyaç Kredisi Erken Ödeme İndiriminden Kimler Yararlanabilir?

İhtiyaç kredisi erken ödeme indirimi, ihtiyaç kredisi ile birlikte türevi olan kredileri kullananlara, Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği doğrultusunda tanınan bir haktır. Bazı ürünleri taksitli bir şekilde alabilmeyi mümkün kılan tüketici kredileri de bu gruba dahildir. Dolayısıyla tüketici kredisi erken ödeme indiriminden yararlanmak da mümkündür. Bu noktada önemli olan, bankanın uyguladığı prosedürdür. Her banka, her ihtiyaç kredisi için erken ödeme indirimi hakkı sunmayabilir. Erken ödeme ihtimalinin doğabileceği söz konusu ise kredi alırken, bankadan bu konu hakkında bilgi de alınmalıdır.

Küçük ölçekli bazı nakit ihtiyaçlarınız için kredi çekmek yerine taksitli nakit avans seçeneklerini değerlendirebilirsiniz. Kredi ve nakit avans faizleri birbirinden farklı olabileceği için en avantajlı seçeneğin hangisi olduğunu araştırmalısınız. “İhtiyaç Kredisi mi? Nakit Avans mı?” başlıklı yazımızda konu ile ilgili detaylı bilgiler yer almaktadır.

İhtiyaç Kredisi Erken Ödeme İndirimi Sırasında Sigortalar İptal Olur mu?

Bankalar, kredi kullandırdıkları tüketicilere ferdi kaza sigortası, hayat sigortası gibi sigortalar da yapar. Kredi kullanan tüketicinin sigorta yaptırması zorunlu değildir fakat bankalar, kredi kullandırma şartı olarak tüketicilere bu detayı da sunar. Kredinin erken kapatılması durumunda ise söz konusu sigorta devam eder. Böyle bir durumda, sigortaya ihtiyaç duymadığını düşünen tüketiciler, ilgili sigortayı iptal ettirebilirler. İptal edilen sigorta poliçelerinden prim iadesi alma hakkı da doğabilir.

İhtiyaç Kredisi Erken Ödeme İndiriminde Faizler Düşer mi? Ne Kadar Düşer?

Temel ihtiyaç kredisi erken ödeme faiz indirimi, faizin oranı ile ilgili bir indirim değildir. Dolayısıyla indirim sürecinde faiz oranları değil, doğrudan faiz tutarı düşer. Faizlerin ne kadar düşeceği ise erken ödemenin yapılacağı tarihten sonraki taksitlere bağlıdır. Bankalar, kredilerin ilk taksitlerinde çoğunlukla “düşük anapara + yüksek faiz” sistemini kullanırlar. Yani kredi kullanan tüketiciler, birkaç taksit sonra faizin büyük bir bölümünü ödemiş olurlar. Bu nedenle son aylara girilirken yapılan erken ödemelerde, düşük bir faiz indirimi ile karşılaşmak mümkündür.

İhtiyaç Kredisi Erken Ödeme İndirimi Hesaplaması Nasıl Yapılır?

İhtiyaç kredisi erken ödeme indirimi hesaplamasında, erken ödemenin yapılacağı tarih en önemli detaydır. İlgili yönetmelikte, erken ödemenin yapılacağı gün, o güne kadar tahsil edilmesi gereken anapara, faiz, vergi, harç ve benzeri tüm kalemlerin tahsil edilmesi gerektiği belirtilmektedir. Eğer ödeme bir taksit gününe denk geliyorsa, söz konusu taksit dönemi için geçerli kalemler ve kalan dönemin anaparası tahsil edilir. Ödeme iki taksit tarihi arasında herhangi bir güne denk geldiğinde ise ödeme yapılan son tarih ile erken ödemenin yapılacağı tarih arasındaki süre için de faiz hesaplaması yapılır.

12 ay vadeli, %1,63 faiz oranlı 20.000 TL’lik bir kredinin 6. ayda erken ödeme ile kapatılması sonucunda elde edilecek indirimin hesaplaması aşağıdaki gibidir.

Krediyi kullanan tüketici, 6. taksiti öderken erken kapatma işlemi yaparsa, 6. taksit ile birlikte kalan anapara tutarını da ödemek durumundadır. Buna göre;

• 6. taksit tutarı: 1.886,09 TL
• Kalan anapara: 10.580,46 TL
• Erken kapama için ödenecek tutar: 1.886,09 + 10.580,46 = 12.466,55 TL

Erken ödeme dolayısıyla elde edilen indirim tutarının hesaplaması ise şöyledir:

• Erken kapama öncesi ödenen toplam taksit tutarı: 1.886,09 x 5 = 9.430,45 TL
• Erken kapama için ödenen tutar: 12.466,55 TL
• Erken kapatılan krediye ödenen toplam tutar: 9.430,45 + 12.466,55 = 21.897 TL
• Erken ödeme indirimi: 22.633,08 - 21.897 = 736,08 TL

İhtiyaç Kredisi Erken Ödeme İndiriminden Faydalanmadan Önce Dikkat Edilmesi Gerekilenler Nelerdir?

İhtiyaç kredisine erken ödeme yapmadan önce dikkat edilmesi gereken en önemli unsur, elde edilecek indirimin tutarıdır. İhtiyaç kredisi erken ödeme indirimi her zaman avantajlı olmayabilir. Bunun sebebi, bankaların düşen faiz tutarı yöntemi uygulamasıdır. Yani ilk aylarda daha fazla faiz tahsil edilirken anapara düşük tutulur. Dolayısıyla son aylara yansıtılan faiz tutarı düşer. Son birkaç ay kala yapılan erken ödemelerdeki indirim tutarı da aynı şekilde düşük olur.

Bankalar, erken ödeme yapmak isteyen tüketicilere ne kadar ödemeleri gerektiğini bildirir. Buna göre ihtiyaç kredisi erken ödeme indirimini hesaplayabilmek mümkündür. Eğer elde edilecek indirim küçük bir tutarsa, ele geçen toplu para ile krediyi erken ödemek yerine başka bir yatırım yapılabilir.

Erken ödemeden ziyade kredi borcunuzu geç öderseniz ya da ödeyemezseniz, hem borcunuza faiz işler hem de yasal takip riski ile karşılaşırsınız. “İhtiyaç Kredisi Borcumu Ödeyemezsem Ne Olur?” başlıklı yazımızdan detaylara ulaşabilirsiniz.

İhtiyaç Kredisi Erken Ödeme İndirimi Sonucu Ceza Ödenir mi?

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği kapsamında erken ödenen krediler için bankaların ekstra ücret talep etme hakkı yoktur. Aksine bankaların, gerekli faiz indirimlerini uygulamaları da zorunludur. Dolayısıyla ihtiyaç kredisi kapatma cezası söz konusu değildir. Erken ödenen ihtiyaç kredileri için ceza ödenmez.

Hangi İhtiyaç Kredisi Erken Ödenmesinde Ceza Ödenir?

İhtiyaç kredisi erken ödeme cezası, ihtiyacın konut olması durumunda söz konusu olur. Konut ihtiyaçlarını karşılamak adına çekilen krediler ihtiyaç kredisi olarak değil, konut kredisi olarak adlandırılır. Eğer bir konut kredisi erkenden ödenirse, banka bu erken ödeme için tüketiciye ceza yansıtır.