Tüketici Kredilerinde Vade Değişikliği

Tüketici Kredisi Vadesi Nedir?

Finans kuruluşları aracılığıyla sunulan kredi ürünleri, belirli vadeler karşılığında hazırlanır. Bireyler, bankalar gibi finans kuruluşlarından aldıkları krediyi, vade oranlarına göre seçer. Evlilik, konut, girişimcilik, ihtiyaç kredisi ve araba kredisi gibi alınan banka ürünleri kısa, orta ve uzun vadeli olarak ödenebilir. Tüketici kredilerinde vade, bankadan alınan borcun ödenmesi için finans kuruluşu tarafından tanınan süre olarak tanımlanır. Borçlu birey, belirtilen süre boyunca düzenli olarak bankaya ödeme yapar. Kredi vadesi, finans kuruluşundan talep edilen toplam tutara bağlı olarak farklılık gösterir.

Tüketici Kredisi Düzenlemelerini Hangi Kurum Gerçekleştirir?

Tüketici kredileriyle ilgili tüm faaliyetler Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından gerçekleştirilir. Özerk bir kamu kurumu olan BDDK, Türkiye’de faaliyet gösteren finans kuruluşlarını denetlemekle yükümlüdür. Bankalar gibi finans kuruluşlarıyla ilgili tüm düzenlemeler BDDK’nın sorumluluk alanları içerisindedir. Bu noktada BDDK, yeni tüketici kredisi düzenlemesinde de yetkilidir. Krediler nezdinde bireyleri ilgilendiren vade değişikliği, BDDK tarafından yapılan açıklama ile duyurulur.

Kararlaştırılan Tüketici Kredisi Düzenlemeleri Ne Zaman Yürürlüğe Girer?

Tüketici kredilerine getirilen vade sınırlaması BDDK tarafından yönetmelik değişikliği ile düzenlenir. Yapılan düzenlemelerle ilgili usul ve esaslar ise yönetmelik yayım tarihinden itibaren 6 ay sonra yürürlüğe girer. Tüketici kredileriyle ilgili belirlenen vade sınırları, finans kuruluşları tarafından uygulanır. Buna göre bankalar gibi finans kuruluşları, yeni vade sayıları üzerinden bireylere ihtiyaçları doğrultusunda kredi imkânı sağlar.

Tüketici Kredilerinin Vade Sınırları Ne Kadardır?

Tüketici kredisi vade sayıları Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu'nun (BDDK) açıklaması ile değişti. Kredi kartlarının asgari ödeme tutarı da bu açıklamayla değişmiş oldu.

Tüketici kredilerinde genel vade sınırı;

Tüketici kredileri vade sınırlamasında yapılan değişiklik sonucunda bireylerin borcunu kapatmak için ödemeleri gereken süre azaltılmıştır. Buna göre vade sınırı kapsamında belirlenen tutarlar, kredinin miktarına göre değişiklik göstermektedir. Gerçek kişilerin bankalar aracılığıyla aldığı krediler, kullanım amacına göre bir takım sınırlara tabi tutulmuştur. Örneğin ihtiyaç kredilerinde vade sınırı da 50-100 bin TL arasında yine 24 ay şeklindedir.

Bu açıklamayla kredi kartlarının da asgari ödeme tutarı güncellendi. Limiti 25 bin Türk Lirasının üstünde olan kredi kartları için asgari ödeme tutarının dönem borcunun yüzde kırkı olarak belirlendi.

BDDK'dan Kredi Vadelerinde Değişiklik İçeren Karar

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) 9 Haziran 2022 tarihinde yaptığı açıklama şu şekilde:

"Tüketici kredilerine ilişkin genel vade sınırının, kredi tutarı elli bin Türk Lirasının üzerinde yüz bin Türk Lirasının altında olan krediler için 24 ay, yüz bin Türk Lirasının üzerinde olan krediler için 12 ay olarak belirlenmesine,

BDDK, tüketici kredileri vade düzenlemesinin yanı sıra kart ödemeleriyle ilgili de değişikliğe gitmiştir. Limiti yirmi beş bin Türk Lirasının altında olan kredi kartları için asgari ödeme tutarının dönem borcunun yüzde yirmisi; limiti yirmi beş bin Türk Lirasının üstünde olan kredi kartları için asgari ödeme tutarının dönem borcunun yüzde kırkı olarak belirlenmesine, karar verilmiştir. 

Akılcı Kredi Kullanımı

HangiKredi, tüm kullanıcılarına akılcı kredi kullanımını öneriyor. Yani krediye sadece gerçekten ihtiyacı olanların başvurmalarını tavsiye ediyor.

• Kredi kullanmak yerine, bazı harcamalardan tasarruf etmek ve hedef olarak belirlenen ihtiyaçlar için para biriktirmek, finansal bir çözüm olarak tercih edilmeli.
• Çekilecek kredi miktarı bütçeyi aşacak ve ödenemeyecek bir tutar olmamalı.
• Kredinin aylık taksit tutarı rahatlıkla ödenebilecek bir meblağ olmalı. Böylece kredi ödemeleri rahatlıkla zamanında yapılabilir ve kredi notu da yükselir.

Bilindiği gibi kredi notu bankalara yapılan kredi başvurularında etkili. Bu nedenle hem bütçeyi sarsmamak hem de bankalar nezdindeki kredibiliteyi korumak için kredi kullanımında akılcı davranmak gerekiyor.

HangiKredi Finansal Raporu'nuzu Öğrenin!

Tüketici Kredilerinde Vade Değişikliğinin Avantajları Nelerdir?

Tüketicilere sunulan kredilerle ilgili vade sınırlaması değişikliği, ödemeler noktasında avantajları beraberinde getirir. Kredi kullanımında ödeme konusunda aksaklık yaşanmaması adına alınan yeni kararlar önem teşkil eder. Vadelerin sınırlandırılması borç süresini azalttığından bireyler kredi kullanımı noktasında daha kısıtlı ödeme yapabilecektir. Ayrıca tüketici kredilerinde vade değişikliği avantajlarından biri de geri ödenecek toplam tutarın azalması ile ilişkilidir. Vade süresi kısaldığı için uygulanan faiz de daha düşük olacaktır. Bu durum ise toplam borç miktarının azalmasını sağlar.

Yeni Düzenlemede Gerçekleşen Tüm Değişiklikler Nelerdir?

BDDK’nın tüketici kredilerine ilişkin aldığı kararlar kapsamında bir takım değişikliklere gidilmiştir. Bu noktada BDDK'dan konut kredilerine düzenleme ile ilgili de yenilikler gündeme gelmiştir.

Tüketici kredisi vade değişikliği ile başlayan süreç kapsamında yapılan yeni güncellemeler ise şu şekildedir:

• Konutlara uygulanan kredi değer oranının tutar bazlı farklılaştırılması
• Yurt dışında yaşayan ve türev işlem gerçekleştiren tüzel kişilere kullandırılacak
• kredilerin risk ağırlığının artırılması
• Yurt dışında yaşayan kişilere tahsisli swap imkanının getirilmesi
• Seçmeli yaklaşımın iyileştirilmesi amacıyla kredilerin yatırım ve ihracat gibi üretken alanlara yönlendirilmesi

Tüketici kredilerinde vade değişikliği aşamaları ticaretten bireysel işlemlere kadar geniş bir alanı kapsar. Ticari kredi kullanımına  yeni koşulların getirilmesi çerçevesinde yapılan açıklamalar, farklı iş kollarının banka ürünleri noktasında değişiklikler sunmuştur.