Kredi Kartı Yapılandırma

Kredi Kartı Yapılandırması Nedir?

Bankalar, müşterilerine belirli bir limiti bulunan kredi kartları verir. Kredi kartları aracılığıyla bankaların anlaşmalı olduğu iş yerlerinde bulunan POS cihazlarından veya internet sitelerinden kolaylıkla ödeme yapmak mümkündür. Banka, satın aldığınız hizmetin veya ürünün ücretini sizin yerinize öder. Kart hesap kesim tarihinden sonra ise yaptığınız harcamalara ilişkin borç tutarını bankaya sizin ödemeniz gerekir. Kart borcunun düzenli bir şekilde ödenmemesi hâlinde bireyin bankalar nezdinde kredi notu düşer.

Kredi kartı borcunun biriktiği ve ödemenin zorlaştığı durumlarda ise yapılandırma konusu gündeme gelir. Kredi kartı borcu yapılandırma işlemi, gecikmeye giren ödemeler için yasal takip başlatılmaması adına tercih edilen bir yöntemdir. Söz konusu yöntem sayesinde kart borcu taksitlendirilerek kişilere ödeme kolaylığı sağlanır. Kredi kartı borcu yapılandırma işlemi sayesinde ödemelerin daha esnek bir şekilde yapılması mümkün olur.

Kredi Kartı Borcu Kaç Kez Yapılandırılabilir?

Kart sahipleri, borcunu 5 kez yapılandırma hakkına sahiptir. Kredi kartı yapılandırma taksit sayısı ise en fazla 12 aydır. Yapılandırmaya rağmen kart borcunun ödenmemesi durumunda kişiye dava açılarak yasal süreç başlatılır. Kredi kartı yapılandırmasına rağmen taksit gecikmesi, yasal takibin başlatılması için yeterli bir sebeptir. Takip süresi ise 3 dönem/ay olmak üzere toplam 90 gündür. Kredi kartı borcu yapılandırma işlemiyle ilgili sürecin sağlıklı bir şekilde ilerlemesi adına yeni taksitleri düzenli bir şekilde ödemeniz son derece önemlidir.

Kredi Kartı Borç Yapılandırma Hesaplaması Nasıl Yapılır?

Kredi kartı borç yapılandırma hesaplaması, bankanın belirlediği şartlar doğrultusunda yapılır. Bu noktada bankaların kredi kartı yapılandırma faizleri birbirinden farklı olabilir. Borcunuzu yapılandırmak için bankanızla görüşerek yapılandırma faiz oranını öğrenebilirsiniz. Kredi kartı yapılandırma vadeleri için 12 aydan daha uzun süreli taksitlendirme yapmak istiyorsanız yine bankanızla birebir görüşebilirsiniz. Ayrıca bankaya kredi kartı borcunuzu ihtiyaç kredisi ile ödemeyi teklif edebilirsiniz. Böyle bir durumda borcunuz 36 aya kadar vadelendirilebilir.

İhtiyaç kredisi ile yapacağınız 36 ay vadeli 20.000 TL kredi kartı borcu yapılandırma hesaplama işlemi için "örnek tablo" aşağıdadır.

Kredi kartı borcu yapılandırma işlemi için bu tablo örnek verilere göre hazırlanmış olup söz konusu oranlar ve tutarlar değişkenlik gösterebilmektedir. Tablodaki toplam ödeme tutarlarına kredi tahsis ücretleri ve vergiler de dâhildir. HangiKredi ihtiyaç kredisi hesaplama aracı ile detaylı hesaplama yapabilirsiniz.

Kredi Kartı Yapılandırma Şartları Nelerdir?

Kredi kartı borçlarının birikmesi durumunda alternatif bir çözüm olan yapılandırma işlemi, bazı şartlara bağlı olarak gerçekleşir. Kredi kartı yapılandırma için gerekenlerin başında durumu bankaya bildirmek gelir. Yapılandırma süreci için öncelikle müşterisi olunan bankayla bir ön görüşme sağlanmalıdır. Kredi kartı borcu yapılandırma işlemi için bireyin daha önceki ödemeleri göz önünde bulundurulur. Eğer azami yapılandırma sınırına ulaşıldıysa banka, talebi onaylamama hakkına sahiptir.

Bankanın ilgili birimine yapılandırma talebi iletildikten sonra kart borcu hesaplanır. Banka, kredi kartı ile taksitli alışverişlerin toplam borcunu dikkate alarak işlemlere başlar. Bu noktada gerekli vadenin hesaplanabilmesi bireyin bütçesine bağlıdır. Ayrıca faiz oranı da kredi kartı borcu yapılandırma sürecinde göz önünde bulundurulan bir diğer husustur. İlerleyen dönemlerde faizlerin düşmesi gibi durumlarda yeniden borç yapılandırmak mümkündür.

Borç Taksitlendirme İşlemi Nasıl Yapılır?

Kredi kartınıza olan borcunuzu taksit taksit ödeyebilmeniz mümkündür. Bunun için öncelikle kredi kartı yapılandırma başvurusu yapmanız gerekir. Bazı bankalar, belirli kredi kartları için özel taksitlendirme uygulamaları sunar. Bu uygulamalardan biri, dönem içinde yapılan bir harcamadan doğan borcu taksitlendirmektir. Ayrıca kesilmiş olan bir ekstreyi taksitlendirmeyi mümkün kılan bankalar da vardır. Fakat gecikmeye girmiş ödemeler için en doğru yöntem kredi kartı borcu yapılandırma işlemidir.

Kredi kartı yapılandırma sürecini başlatmanız hâlinde mevcut borcunuza, bankanın belirlediği bir faiz uygulanır. Faiz uygulaması sonucu elde edilen tutar, mümkün olduğunca çok sayıda vadeye bölünerek aylık taksit tutarı azaltılır. Sonuç olarak kredi kartı borcunuz taksitlendirilmiş olur. İhtiyaç kredisi çekip kredi kartı borcunuzu kapatabilir ve sonrasında krediyi taksit taksit ödeyebilirsiniz.

Kredi Kartı Borcunun Ödenmediği Durumda Ne Olur?

Kredi kartı borcunuzu herhangi bir sebepten dolayı ödeyememiş olabilirsiniz. Böyle bir durumda banka, alacaklarını tahsil etmek için yasal hakları çerçevesinde bazı yöntemler uygular. Söz konusu uygulamalar sonucunda çeşitli yaptırımlara maruz kalabilirsiniz. Kredi kartı borcunuzu ödemediğinizde oluşacak muhtemel senaryo şöyledir:

• Borcunuzun asgarisini ya da tamamını ödememeniz durumunda öncelikle borcunuza gecikme faizi uygulanmaya başlar.
• Bir takvim yılı içinde borcunuzun asgari ödeme tutarını üç kez ödemezseniz kartınız nakit kullanımına kapatılır. Borcunuzu ödediğinizde ise kartınız kullanıma açılır.
• Borcunuzu üst üste üç kere ödememeniz durumunda kartınız tamamen kapatılır. Borcunuzu öderseniz kartınız kullanıma açılır; ancak ödeme yapmamaya devam ederseniz yasal takip süreci başlatılır.
• Düzensiz ödeme, gecikme ve yasal takibe girme nedeni ile kredi notunuz düşer.
• Borcunuz için belirlenen 90 günlük süreci aştığınızda banka öncelikle ödeme yapmanız için size 7 günlük bir süre tanır. Bu süre bankanın inisiyatifine göre değişebilir.
• Size tanınan sürede borcunuzu öderseniz hakkınızda yasal takip başlatılmaz. Ancak tanınan bu hakka rağmen ödeme yapmazsanız yasal takip başlatılır.
• Yasal takip sonunda genellikle maaş haczi kararı çıkmaktadır. Böyle bir durumda banka tarafından maaşınızın dörtte birine el konur.
• Yasal takibe giren borçla birlikte sizin de adınız kara listeye dâhil edilir. Kara listeye girmenizin ardından 5 yıl boyunca herhangi bir kredi ya da kredi kartı ürünü kullanamazsınız.

Kredi Notu Düşük Olanlar için Kolay Kredi Kartı Veren Bankalar Hangileridir?

Kredi başvurularında olduğu gibi kredi kartı başvurularında da bankaların üzerinde durduğu iki önemli kriter vardır:

• Kredi notu
• Belgelenebilir gelir

Geliriniz iyi olsa da çeşitli sebeplerden dolayı kredi notunuz düşmüş olabilir. Böyle bir durumda kredi kartı kullandırma konusunda çok katı davranmayan bankalardan faydalanabilirsiniz. Diğerlerine göre daha kolay kredi kartı veren bankalar aşağıdaki tabloda yer almaktadır.

Bu tablo, örnek verilere göre hazırlanmış olup söz konusu tutarlar değişkenlik gösterebilir.

Taksitli Nakit Avans ile Kredi Kartı Borcu Nasıl Yapılandırılır?

Bir yapılandırma yöntemi olmasa da kredi kartınızdan taksitli nakit avans çekerek borcunuzu ödeyebilirsiniz. Kredi kartı limitleriniz kapsamında nakit avans çektikten sonra dönem borcunuzu kapatarak kalan tutarı yeniden taksitler hâlinde ödeyebilirsiniz. Ancak bu yöntemden yararlanabilmek için kredi kartı limitinizin yüksek olması gerekir. Çünkü nakit avansı kredi kartı limitiniz dâhilinde çekebilirsiniz. HangiKredi’nin araçları ile taksitli nakit avans hesaplama işlemlerinizi kolayca yapabilirsiniz.

Kredi Kartı Limiti Nasıl Belirlenir?

Kredi kartı limiti, kartınız ile yapabileceğiniz en yüksek harcama tutarını ifade eder. Üst harcama limiti olarak da ifade edilen bu tutar, kredi kartı başvurusu sırasında sunmuş olduğunuz bilgiler doğrultusunda belirlenir. Kart limitiniz belirlenirken dikkate alınan iki unsur vardır. Bunlar kredi notunuz ve belgelenebilir aylık gelirinizdir.

Kredi kartı limitlerinin belirlenme şartları, 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu kapsamında ifade edilmiştir. Kanunda yeni alınacak kredi kartlarının üst limitleri şu şekilde belirtilmiştir:

• İlk yıl için aylık ortalama net gelirin maksimum 2 katı
• İkinci yıl için aylık ortalama net gelirin maksimum 4 katı

Sonraki yıllar için kart limiti, kanun hükümlerine bağlı olmak kaydıyla banka tarafından belirlenebilir; fakat kart sahibinden onay alınmadan yükseltilemez. Bazı gelirler için kredi kartı limiti hesaplaması ise tablodaki gibidir.

Bu bağlamda geliriniz her yıl artıyorsa kredi limitiniz de artabilir. Bireysel kredi kartı limitinizi aşmayacak şekilde sahip olduğunuz kartlar için bankaya kredi kartı limit artırma veya düşürme talebinde bulunabilirsiniz. Ancak her bir kart için ayrı ayrı limit belirlenmez. Örneğin kredi kartı limitiniz 5.000 TL ise sahip olduğunuz tüm kartların toplam limiti bu tutarı aşamaz.

Kredi Kartı Gecikme Faizi Nasıl Hesaplanır?

Kredi kartı borcunuzun ödemesini geciktirdiğinizde ilgili tutara faiz işlemeye başlar. Akdi faiz ve gecikme faizi olmak üzere kredi kartı borçlarına uygulanan iki tür faiz vardır. Akdi faiz, dönem borcunun asgari tutar dışında kalan kısmına uygulanır. Kredi kartı gecikme faizi ise dönem borcunun asgari ödeme tutarına kadar olan kısmına uygulanır.

Hesaplamayı örnek üzerinden açıklamak gerekirse mevcut dönem borcunun sadece asgari tutarını öderseniz kalan borcunuza sadece akdi faiz uygulanır. Asgari tutarın altında bir ödeme yaparsanız hem akdi faiz hem de gecikme faizi uygulanır. Söz konusu faizler TCMB tarafından belirlenir ve dönem dönem güncellenir. Kredi kartı gecikme faizi hesaplama işlemi için uygulanacak olan ve en son güncellenen faiz oranları şu şekildedir:

• Akdi Faiz: %1,50
• Gecikme Faizi: %1,80

Kredi Kartı Asgari Ödeme Tutarı Hesaplaması Nasıl Yapılır?

Asgari ödeme tutarı, en son kesilen hesap ekstresinde belirtilen tarihe kadar ödenmesi gereken minimum borcu ifade eder. Kredi kartı asgari ödeme tutarı hesabı, BDDK tarafından belirlenen oranlar doğrultusunda yapılır. Önceden kartın kullanım süresi ve limitleri dikkate alınmaktaydı. Fakat 09.06.2022 tarihli ve 10222 sayılı BDDK kararı ile kredi kartlarında asgari tutarın limiti, 25.000 Türk Lirasının üzerinde olan kredi kartları için dönem borcunun yüzde kırkı olarak belirlenmesine karar verildi.

Kredi ve Kredi Kartı Borcunu 30-60 Ay Vade ile Yapılandırmak için Gerekenler Nelerdir?

BDDK’nın Şubat 2019’da yönetmelikte yaptığı değişiklik ile kredi kartı ve kredi borçlarına ilişkin yapılandırmalarda vade sayısının üst limiti 60 aya çıkarılmıştır. 5 yıla tekabül eden 60 aylık yapılandırma sayesinde yasal takibe alınmadan borcunuzun küçük taksitlere bölünmesini sağlayabilirsiniz. Yönetmeliğe geçici madde olarak eklenen bu haktan yararlanmak için şu şartları sağlamanız gerekmektedir:

• Borç, geçici maddenin yürürlük tarihinden önceye ait olmalıdır.
• Borçlu, banka şubesine giderek bizzat yapılandırma başvurusunda bulunmalıdır.
• Borçlunun kredi notu yüksek olmalıdır.
• Bankaya belgelenebilir gelir sunulmalıdır.

Kredi yapılandırma hesaplama işlemi için HangiKredi’nin hesaplama araçlarını kullanabilirsiniz.