60 Aya Kadar Yapılandırma Fırsatı!

Yapılandırma sürecinde uygulanacak maksimum faiz oranı, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından belirlenen referans faiz oranı %3,11 seviyesinde sınırlandırılıyor. Bu sayede borçlu olanların ödemeleri daha sürdürülebilir hale geliyor.

Yeni düzenleme ile kredi kartı dönem borcunun asgari tutarını ödeyemeyenler, mevcut borç bakiyelerini 60 aya kadar vadelendirerek yapılandırabiliyor. İhtiyaç kredileri için de anapara ve faiz ödemelerinde gecikme yaşayanlara benzer bir yapılandırma imkânı sunuluyor.

Borç Yapılandırması Nedir? Nasıl Çalışır?

Borç yapılandırması mevcut kredi kartı ve ihtiyaç kredisi gibi finansal borçlarının bankalarla yapılan yeni bir anlaşma çerçevesinde daha uzun vadelere yayılarak yeniden düzenlenmesidir. Yapılandırmanın temel amacı, borçlunun ödeme güçlüğünü hafifletmek ve ödemelerini daha yönetilebilir hale getirmektir. Yapılandırma sürecinde, borçlu kişi ile banka arasında yeni bir ödeme planı oluşturulur. Kredi yapılandırma hesaplaması yapılan bu planda süreç aşağıdaki şekilde olur:

• Borcun kalan ana parası ve işlemiş faizleri belirlenir.
• Üzerine yeni belirlenen faiz oranı (%3,11 veya borç türüne göre değişen oranlar) uygulanır.
• Toplam tutar yeni vade süresine (örneğin 60 aya) yayılır.
• Bu yöntemle aylık taksit tutarı düşer, borçlu kişi hem yasal takip riskinden korunur hem de bütçesini daha rahat kontrol edebilir.
• Ancak yapılandırılan borcun toplam maliyeti, uzun vade nedeniyle faiz etkisiyle yükselir. Bu nedenle her bireyin kendi ödeme kapasitesine göre karar vermesi büyük önem taşır.

Örneğin; 50 bin TL'lik bir kredi kartı borcu yapılandırıldığında eskiye göre daha düşük aylık taksitler oluşur, fakat toplam geri ödeme tutarı artabilir.

Kredi Kartı Borçları Nasıl Yapılandırılır?

Kredi kartı borçlarının yapılandırılması, dönem borcunun asgari tutarını ödeyemeyenlerin mevcut borçlarını daha uzun vadeye yayarak ödeme fırsatı bulmasıdır. Kredi kartı borç yapılandırma sürecinde şu adımlar izlenir:

• Mevcut Borç Tespiti: Kartın dönem borcu ve varsa gecikmiş borçlar hesaplanır.
• Yapılandırma Başvurusu: Kart sahibi, bankasına yapılandırma talebinde bulunur.
• Vade ve Faiz Belirlenmesi: Banka, borcu 60 aya kadar vadelendirir. Uygulanacak faiz oranı, referans oran (%3,11) ve kartın borç tutarına göre değişebilir (%3,50 - %4,75 arası).
• Yeni Taksit Planı: Her ay ödenecek sabit taksitler belirlenir.

Yapılandırma sonrası kredi kartının limiti, borcun yarısı ödenene kadar artırılamaz. Ayrıca, yapılandırılan kredi kartı borcuna ek olarak yeni harcama yapılması sınırlandırılabilir. Bankalar, kredi kartı yapılandırma sürecinde kart kullanımını askıya alabilir veya kısıtlayabilir.
30 bin TL kredi kartı borcu olan biri, yapılandırma sayesinde aylık yaklaşık 850-900 TL taksitle ödeme yaparak 60 ay sonunda borcunu kapatabilir.

İhtiyaç Kredileri Nasıl Yapılandırılır?

İhtiyaç kredisi yapılandırması, vadesi devam eden veya gecikmeye düşmüş ihtiyaç kredilerinin yeniden planlanması işlemidir. Kredi borç yapılandırma avantajından yararlanabilmek için bazı şartlar aranır:

• Kredinin anapara veya faiz ödemelerinde 30 günü aşan gecikme olması gerekir,
• Gecikmenin başladığı tarihten itibaren en fazla 1 yıl içinde yapılandırma başvurusu yapılmalıdır.

İhtiyaç kredilerinde yapılandırma süreci şu şekilde işler:

• Mevcut Borcun Tespiti: Anapara ve gecikmiş faizler toplanır.
• Yeni Vade ve Ödeme Planı: Borç 60 aya kadar bölünür ve sabit taksitler halinde ödenir.
• Yeni Kredi Verilmez: Yapılandırma, mevcut borç üzerinden yapılır. Borç kapatma kredisi de dahil olmak üzere ek bir kredi kullandırılmaz.

Örneğin 70 bin TL’lik bir ihtiyaç kredisi borcu için 3 aydır ödeme yapamayan biri, bankasına başvurarak kalan borcunu 60 ay vade ile yeniden yapılandırabilir. Bu durumda aylık taksitler düşer ancak toplam geri ödeme tutarı faiz etkisiyle artar. Bunun sonucunda “Kredi yapılandırma yapmak kredi notunu düşürür mü?” diye düşünebilirsiniz. Yapılandırma kredi notunu düşürmez ancak taksitlerdeki gecikmeler ve düzensiz ödemelerle kredi puanınız düşebilir.

Kimler 60 Aya Kadar Yapılandırmadan Yararlanabilir?

Yeni düzenleme kapsamında yapılandırma banka borç yapılandırma imkanından yararlanabilecek kişiler şu şekildedir:

• Kredi kartı kullanıcıları: Dönem borcunun asgari ödeme tutarını zamanında ödeyemeyenler,
• İhtiyaç kredisi sahipleri: Anapara ve/veya faiz ödemesinde 30 günü aşan gecikme yaşayanlar,
• Borç ödeme zorluğu yaşayanlar: Düzenli ödeme yapamayan veya ödeme yükü altında kalan kişiler.

Borç yapılandırma başvurusu yapabilmek ve bu fırsattan faydalanabilmek için bazı kriterlere dikkat edilmesi gerekir:

• Başvuru, gecikmenin başladığı tarihten itibaren belirli bir süre içinde (ihtiyaç kredilerinde 1 yıl) yapılmalı,
• Borcun türüne göre belirlenen faiz oranları ve vade seçenekleri kabul edilmeli,
• Banka tarafından istenen belgeler ve bilgiler eksiksiz sunulmalı.

Mevcut kredisi olan fakat henüz gecikme yaşamayanlar için yapılandırma imkanı sunulmayabilir. Bu tür durumlarda öncelikle bankanın özel yapılandırma kampanyaları veya ara ödeme seçenekleri incelenmelidir.

Yapılandırma Başvurusu Nasıl Yapılır?

Kredi kartı veya ihtiyaç kredisi borçlarınızı yapılandırmak için öncelikle borçlu olduğunuz bankaya doğrudan başvurmanız gerekir. Başvuru süreci oldukça basit adımlardan oluşur ve genellikle kısa sürede tamamlanır.

İlk adımda borçlunun mevcut kredi kartı veya kredi borcunun toplamı ve gecikme durumu net olarak belirlenir. Bu tespit yapıldıktan sonra borçlu bankasının şubesine giderek, internet bankacılığı üzerinden ya da çağrı merkezini arayarak yapılandırma talebini iletebilir.

Başvuru sırasında bankalar genellikle şunları ister:

• Kimlik belgesi
• Gelir durumu beyanı veya maaş bordrosu
• Borç dökümü

Başvurunun ardından banka, kişinin ödeme gücünü ve mevcut borç miktarını dikkate alarak yeni bir ödeme planı sunar. Bu planda vade süresi (maksimum 60 ay) ve yeni aylık taksit tutarları net şekilde belirtilir. Müşteri, kendisine sunulan şartları kabul ederse yapılandırma sözleşmesini imzalar ve yeni ödeme planına uygun şekilde ödemelerine başlar.

Bazı bankalar, yapılandırma süreci boyunca yeni harcama yapmayı kısıtlayabilir veya kredi kartını geçici olarak kullanım dışı bırakabilir. Bu nedenle tüm yapılandırma şartlarını başvuru öncesinde detaylıca öğrenmek önemlidir.

Yapılandırma Faiz Oranları Ne Kadar?

Borç yapılandırmasında uygulanacak faiz oranları, yapılandırılan borcun türüne ve tutarına göre değişiklik gösterir. Ancak genel bir çerçeve çizmek gerekirse, 2025 yılı itibarıyla Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından belirlenen referans faiz oranı %3,11'dir. Bu oran, yapılandırma sürecinde esas alınır. Ancak borç tutarına göre farklı faiz aralıkları uygulanır.

Kredi kartı borçları için:

• 25.000 TL altındaki borçlar için aylık azami faiz oranı %3,50'dir.
• 25.000 TL ile 150.000 TL arasındaki borçlar için aylık azami faiz oranı %4,25'tir.
• 150.000 TL üzerindeki borçlar için faiz oranı %4,75 olarak belirlenmiştir.
• Nakit çekim işlemlerinde faiz oranı sabit olarak %5,00'tir.

İhtiyaç kredisi yapılandırmalarında ise, bankaların kendi iç politikalarına bağlı olarak değişmekle birlikte genellikle aylık faiz oranları %3,39 ile %5,19 arasında değişir.

Yapılandırma faiz oranları, mevcut piyasadaki kredi faizlerinden daha avantajlı olabilir. Ancak toplam vade süresinin uzun olması nedeniyle geri ödenecek toplam borç miktarı artış gösterebilir. Başvuru yapmadan önce vade, faiz ve toplam ödeme tutarlarını dikkatlice karşılaştırmak gerekir.

Yapılandırma Yaparken Nelere Dikkat Edilmeli?

Yapılandırma süreci, borç yükünüzü hafifletmek için önemli bir fırsat sunsa da, doğru kararlar alınmadığı takdirde uzun vadede maliyetinizi artırabilir. Bu nedenle yapılandırmaya başvurmadan önce dikkat edilmesi gereken bazı kritik noktalar vardır:

• Toplam Geri Ödeme Tutarını Hesaplayın: Yapılandırmayla birlikte aylık taksitler düşse de toplam yapılandırma borç ödeme miktarı artabilir. Faiz oranı, vade süresi ve toplam ödeme tutarını net bir şekilde görmeden karar vermemelisiniz.
• Faiz Oranlarını Karşılaştırın: Sunulan faiz oranının piyasadaki mevcut kredi faizleriyle kıyaslandığından emin olun. Bazı durumlarda yeni bir ihtiyaç kredisi çekmek, yapılandırmadan daha avantajlı olabilir.
• Ödeme Gücünüzü Doğru Belirleyin: Yeni oluşturulan ödeme planı, gelir durumunuza uygun olmalı. Aksi halde yapılandırmadan sonra da ödeme zorluğu yaşanabilir.
• Ek Masrafları Sorgulayın: Bazı bankalar yapılandırma işlemi için dosya masrafı, komisyon veya ek sigorta gibi ek ücretler talep edebilir. Tüm masrafları öğrenmeden sözleşme imzalamayın.
• Sözleşme Şartlarını İyice Okuyun: İptal koşulları, erken kapama hükümleri ve ek yükümlülükler mutlaka detaylıca incelenmeli.

Mevcut Kredim Devam Ederken Yapılandırma Yapabilir miyim?

Evet, mevcutta devam eden bir kredi borcunuz varken de yapılandırma başvurusunda bulunabilirsiniz. Ancak burada önemli birkaç koşul devreye girer:

• Sadece Gecikmeye Düşen Krediler Yapılandırılabilir: Eğer mevcut kredi ödemelerinizde 30 günü aşan bir gecikme oluştuysa, bu krediler için yapılandırma başvurusu yapılabilir.
• Yeni Kredi Açılmaz: Yapılandırma sırasında mevcut kredi kapatılır ve aynı borç üzerinden yeni bir ödeme planı oluşturulur. Yani yapılandırma, "yeni bir kredi çekmek" değil mevcut borcu yeniden taksitlendirmek anlamına gelir.
• Banka Değerlendirmesi Şarttır: Bankalar, mevcut ödeme performansınıza, gelir belgelerinize ve kredi skorunuza bakarak yapılandırma talebinizi onaylar veya reddedebilir.

Yapılandırmanın Avantajları ve Dezavantajları Nelerdir?

Borç yapılandırması, doğru şekilde kullanıldığında finansal dengeyi yeniden sağlamak için güçlü bir araç olabilir. Ancak bazı dezavantajları da beraberinde getirir. Borç yapılandırmasının avantajları şu şekildedir:

• Ödeme Yükünüz Hafifler: Aylık taksitlerin düşmesiyle birlikte gelir gider dengeniz rahatlar.
• Yasal Takip Riski Önlenir: Borcunuzu yapılandırarak icra veya haciz gibi işlemlerin önüne geçebilirsiniz.
• Psikolojik Rahatlama Sağlar: Borçlarınızı daha öngörülebilir ve planlı bir şekilde yönetmenin getirdiği psikolojik rahatlama, günlük yaşam kalitenizi artırır.
• Kredi Notunu Uzun Vadede İyileştirebilir: Düzenli ödemeler yapılandırılan borç üzerinden devam ettikçe kredi skorunda toparlanma başlayabilir.

Borç yapılandırma dezavantajları ise şöyle sıralanabilir:

• Toplam Geri Ödeme Artar: Uzayan vade süresi ve faiz yükü nedeniyle toplam geri ödeme tutarı eski borca göre daha fazla olur.
• Kısa Vadede Kredi Notu Düşebilir: Yapılandırma işlemi, kredi kayıtlarında ödeme güçlüğü göstergesi olarak algılanır ve kredi notunuzu kısa süreli olumsuz etkileyebilir.
• Yeni Finansman İmkanları Kısıtlanabilir: Yapılandırmadan sonra bankalar yeni kredi veya kart başvurularında daha temkinli davranabilir.
• Disiplin Gerektirir: Yapılandırılmış borçların taksitlerini aksatmadan ödemezseniz, daha ağır hukuki sonuçlarla karşılaşabilirsiniz.

10 bin TL borcunuz varken, 60 ay vade ile yapılandırırsanız aylık taksitiniz düşük olur. Ancak toplamda 16-18 bin TL gibi bir geri ödeme yapmanız gerekebilir. Bu yüzden ödemeye devam edebilme gücünüzü iyi değerlendirmeniz gerekir.