Kredi Yapılandırma Yapmak Kredi Notunu Düşürür mü?

Birçok kişi, refinansman da denen bu işlemin kredi notuna etkisinin olup olmadığını merak ediyor. Eğer borcunuzu ödemekte zorluk çektiğiniz için, ödemelerinizi aksattığınız için yapılandırma yaptırıyorsanız gecikmeler nedeni ile kredi notunuz düşer. Eğer faiz oranları düştüğü için, toplam geri ödemenizi azaltmak maksadıyla yapılandırma yaptırırsanız ve bu süreçte ödemeleriniz daima düzenli şekilde devam etmişse kredi notunuz etkilenmeyecektir. 

Borç Yapılandırma Ne Demektir?

Borç yapılandırma ya da diğer adıyla refinansman, bir kredinin eskisinden farklı bir faiz oranı ya da vade ile yeniden verilmesi anlamına gelir. Sabit faizli bir kredi, değişken faizli bir krediye çevrilme yoluyla da yeniden yapılandırılabilir. Var olan konut kredisinin vadesini uzatmak ya da kısaltmak gibi yenilikler de birer kredi yeniden yapılandırma örneğidir.

Kredi veya kredi kartı borcunu yapılandırmak isteyen kişiler bu refinansman işleminin kredi notuna nasıl bir etkisi olduğunu merak ediyorlar genelde. Günümüzün dalgalı ekonomik ortamında pek çok kişi, almış olduğu kredinin taksitini öderken zorluklar yaşamakta ya da hiç ödeyememektedir. Bu sebeple bankalara borcu olan kişiler, borçlarının refinansmanı için yeniden bankalara başvuru yapıyor. Bu anlamda, en fazla başvurunun borçlarını tamamen ödeyemeyen kişiler tarafından yapıldığını söyleyebiliriz. Buna istinaden, kredi yapılandırma işlemi son bir alternatif niteliğinde olabilmektedir.

Borç Yapılandırma Hangi Amaca Hizmet Eder?

Kredi borcunu ödemekte zorlanan pek çok kişi, borç yapılandırma yolunu izlemektedir. Borçların yapılandırılmasının çoğunlukla bir iki sebebi vardır. Bu da, borcu ödenirken zorluklar yaşanması ya da borcun hiç ödenememesi. Bu yol çoğunlukla kredili mevduat borcu, kredi borcu veya kredi kartı borcu için tercih edilmekte. 

Borç Yapılandırması Kredi Notuna Ne Şekilde Etki Eder?

Kredi yapılandırma işlemi ilk etapta kredi puanına olumsuz etki eden bir işlem. Çünkü bir kişinin borcunu refinansman yapması, finansal olarak instabil olduğunu ifade eder ve borcunu ödeyemediği anlamına gelir. Bu sebeple tahmin ettiğiniz ve yukarıda belirtmiş olduğumuz gibi, kişi borcunu ödeyemediği takdirde kredi notu düşüşe geçer. Yani ödemede bir gecikme yaşandığı zaman kredi notu riskli seviyede yer alacaktır. Bundan dolayı kredi yapılandırma işlemi yaptığınız takdirde kredi notunuz da düşecektir. Ancak bu durum refinansman yoluna gittiğiniz için değil, esas olarak ödemelerinizi geciktirdiğiniz içindir.

Bu da şu anlama gelmektedir: Kredinizi yeniden yapılandırma yaptıktan sonra borçlarınızı düzenli bir biçimde ödediğiniz takdirde, finansal kredibiliteniz artacağı için kredi notunuz yükselişe geçer. Borçlu kişi olarak taksitlerinizi düzenli ödemeniz kredi puanınıza olumlu şekilde etkileyecek ve yükseltecek bir adımdır. 

Kredi yapılandırma hesaplamak için HangiKredi'den destek alabilirsiniz.

Kredi Yapılandırma İşlemi Taksit Tutarını Düşürmek İçin Tercih Edilir mi?

Borç yapılandırma işlemini taksit tutarlarınızın azalması ya da vadenin uzaması amacıyla tercih ederseniz kredi puanınız bu adımdan negatif şekilde etkilenecek ve bir miktar azalacaktır.

Buna ek olarak, eğer borçlarınızı ödeyebiliyorsanız ve başka krediler alacaksanız, ilk aşamada borç yapılandırmasının kredi puanınızı olumsuz etkilediğini göz önünde bulundurarak, ödeme esnasında aşırı bir zorlanma yaşamıyorsanız yapılandırma yolunu tercih etmemeniz daha iyi olacaktır.

Borç Nasıl Yapılandırılır, Sonraki Adımlarda Ne Olur?

Kredi borcu yapılandırma yapıldığı zaman borçlu için eski ödeme planına oranla daha avantajlı bir ödeme düzeni yaratılır. Refinansman yöntemini seçen kişi, borcunu daha rahat bir biçimde ödeme imkanı elde eder. Kredi yapılandırma işlemi vesilesiyle, kişinin ödemekte zorluk çektiği borç, tekrar taksitlere bölünür ve borçlu kişi bankayla yeni bir ödeme planı yaparak ödemelerini bu plana göre düzenleme olanağına sahip olur. Bu adım ise taksitlerin azalması ya da vadenin uzaması, böylelikle ödeme planının avantajlı bir şekle gelmesi demektir.

Kredi yapılandırması yapıldığı takdirde, bankalar söz konusu borcu en kısa sürede tahsil etmeyi tercih etmelerinden ötürü, çoğunlukla taksitleri yüksek ve vadeyi kısa tutmayı tercih ederler. Fakat bu aşamada, size en uygun olacak ödeme planını yapmak için bankanız ile görüşerek finansal durumunuza uyan bir ödeme planı çıkarılmasını ve taksitlerin buna göre yeniden belirlenmesini talep edebilirsiniz. Ayrıca kredi kartı borçlarınızı ödemekte zorlanıyorsanız bankaların kredi kartı yapılandırma olanağı da mevcut. 

Borç Yapılandırmada Kendi Çözümünüzü Üretmek

Bankalar çoğu zaman yasal takip başlatılmadan kredi yapılandırması için bir adım atmazlar. Ayrıca böyle bir durumda, bankanın halihazırdaki bireysel kredi faiz oranlarından değil, yapılandırma faiz oranlarından tekrar borçlanmak zorunda kalırsınız. Bu da sizin için daha dezavantajlı bir durum oluşturabilir. Burada önemli olan nokta, yasal takip başlatılmadan önce ödeme probleminize kişisel olarak çözüm bulmanız ve duruma profesyonel bir şekilde yaklaşacak bilginiz olmasıdır. Bu anlamda izleyeceğiniz ilk yol, mevcut borç durumunuzu her bileşeniyle hesaplamak. Bu hesaplamaya kredi kartı, almış olduğunuz kredi borcu ve belki ek hesap adıyla anılan kredili mevduat hesabına olan borçlarınızı da dahil edebilirsiniz. Çünkü her birinin her ay gelen borçları totalde ödenemeyecek bir hale geldiyse yalnızca birini elemeniz sorununuzu derinlemesine çözmez.

Size en uygun maliyetli bankadan toplam borcunuz üzerinden başka bir ihtiyaç kredisi çekip eski borçlarınızı ödeyebilirsiniz. Bu sayede ödemekle yükümlü olduğunuz tek bir krediniz olur. Ancak yeniden alacağınız kredi taksitlerinin sizi zorlamamasına özen göstermelisiniz. Buna ek olarak, bu taksitler bitene kadar yeni bir borç almamaya dikkat etmelisiniz. Borcunuzu borç ile kapattığınızı hep aklınızda tutmanız yararlı olur. Fakat diğer bankalara olan borçlarınız sebebiyle bankalar size yeni bir kredi vermek istemeyebilir. Bu durumda borcunuzu aynı bankada yapılandırmayı tercih edebilirsiniz. Bu sayede bankanız size ek bir kredi yerine, mevcut kredinizi yeniden yapılandıran bir kredi verecektir. Banka çalışanlarına amacınızın borcunuzu bir an önce ödemek olduğunu iyi bir biçimde gösterirseniz, işler daha kolay ilerleyecektir.

En uygun krediyi hesaplamak için HangiKredi'den destek alabilirsiniz.

Kredi Yapılandırma Yaparken Hangi Noktalara Dikkat Etmelisiniz?

Kredinizi kapatıp, yeniden yapılandırma yolunu izlemek istiyorsanız bir takım noktalara dikkat etmeniz gerekiyor. Aldığınız kredi ile refinansman yapmak istediğiniz faiz oranı arasında 15-20 puan fark ile borç kapatmak büyük bir kar elde etmenizi sağlamayacaktır. Örneğin 1,60’dan aldığınız krediyi, 1,40’a geldiğinde kapatırsanız, büyük bir kazanç elde edemezsiniz. Fakat 35-40 puan kadar bir düşüş sizin için kayda değer bir kar sunacaktır. Bankalar krediyi erken ödeme halinde %2 seviyesinde komisyon talep ederler. Bunu da aklınızda bulundurmanız, hesabınızı buna göre yapmanızı sağlar. Bankaların mortgage kredisi işlemlerinde faiz oranına ek olarak komisyon ve bundan başka işlem ücretleri de kendini gösterir. Bu yüzden bu maddeleri de göz önünde bulundurmalısınız. Faiz oranı az olup masraf tutarları fazla olan bir konut kredisinin aylık ödemesi yüksek faiz oranlı kredi ödemesine nazaran daha yüksek olabilir. Birkaç bankadan kredi talebi oluşturup daha sonra başvuruda bulunmak sizin için en doğru adım olacaktır.

Refinansman Her Durumda Karlı Bir Değişiklik midir?

Yukarıda da belirttiğimiz gibi, refinansman işleminin konut kredisi müşterileri için avantajlı olup olmadığı kredinin hangi faiz oranı ile alınmış olduğuna, faizlerin düşüş oranına ve kalan vadeye göre farklılık gösterir. Faiz düşüşü ile kompanse edilecek ücrete bu işlem için istenen erken kapama ücreti, yeni kredi komisyonu, diğer bir bankadan yapılacaksa ekspertiz ücreti gibi masrafları ekleyerek edilerek karlılığınızı hesaplayabilirsiniz. Refinansman karlılığınızı hesaplamak için gereken bilgileri öğrenme amacıyla bankanız ile iletişime geçebilirsiniz. 

Kredi Yapılandırma Talebi Banka Tarafından Reddedilebilir mi?

Bankaların müşterilerinin kredi yapılandırma taleplerini yerine getirme zorunluluğu bulunmadığı için reddedilebilir. Fakat durumunuzu güven teşkil edecek şekilde açıklayarak banka çalışanlarını ikna etmeniz mümkün olabilir. Ayrıca başka bir banka vesilesiyle de bu yolu izleyebileceğiniz için çoğunlukla geri çevirmedikleri bir istek olduğunu söylemek yanlış olmaz.