Kredili Mevduat Hesabı Nedir?

Kredili Mevduat Hesabı Nedir

Kredili mevduat hesabı yani kısaltması ile KMH, çok temel anlamıyla banka hesabınızda hazır bulunan mikrokredi anlamına gelir. Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’nde KMH’ın tanımı, “Kredili mevduat hesabı sözleşmesi: Kredi verenin önceden tüketiciyle açıkça kararlaştırarak belirli bir limit dahilinde tüketicinin mevduat hesabında var olan aktiften fazlasını kullanmasına izin verdiği sözleşme.” olarak yapılmıştır.

Bunun yanı sıra, bankalar kendi şirket politikalarına ve iç işleyişlerine göre KMH’a, esnek hesap, ek hesap, hızlı hesap, avans hesap türevi isimler verip değişik özellikler ile hizmete sunabiliyorlar.

Siz de bu hesabın sağladığı kolaylıklardan yararlanmak istiyorsanız, KMH’ını ve faizi ile ilgili detaylı inceleme yaptığımız yazımızdan yararlanabilirsiniz.

Mevduat Faizi Hesaplama

Kredili Mevduat Hesabı Limiti Neye Göre Belirlenir?

KMH limitine direkt olarak başvurulan banka karar verir. Bankalar bu limiti belirlerkeni başvuru sahibinin gelirini ve kredi notunu göz önünde bulundurarak yapar. Üst KMH limiti çoğu zaman aylık gelirin maksimum 3 katı olarak limitlendirilir. 

KMH Faiz Oranı Nedir?

Merkez bankasını ilgili düzenlemesinde “Kredili mevduat hesaplarında uygulanacak azami akdi ve gecikme faiz oranları Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenen azami oranları geçemez” şeklinde bir ifade yer almaktadır.

TCMB’nin 1 Ocak 2020 tarihinden itibaren geçerli olmak üzere belirlediği akdi faiz oranı aylık %1,40, gecikme faiz oranı ise aylık %1,70’tir. Akdi faiz oranı ise gecikme harici durumlarda yansıtılabilecek en yüksek faiz oranı demektir.

Buna ek olarak, KMH için de bu faiz oranlarını aşacak bir faiz geçerli olamaz.

KMH Faizi Nasıl Hesaplanır?

KMH için hesaplanan faiz özel olarak bir tarih seçilmediyse bankaların genelinde her ayın son günü hesaba yansır ve günlük olarak hesaplanır. Bunun yanı sıra, KMH’nin hesaptan çekilen parayla aynı gün içinde ödenmesi halinde 1 günlük faiz yansıması olur.

Faiz hesaplamasına hafta sonu ve resmi tatiller de dahil edilir.

KMH Hesabından EFT, Havale ya da Fatura Ödeme İşlemi Gerçekleştirilebilir mi?

Hesapta yeterli para olmaması halinde EFT ve havale ile fatura ödeme talimatları KMH hesabından otomatik olarak verilebilir. Şayet bu ödemelerin KMH aracılığıyla otomatik olarak ödenmesi talep edilmiyorsa bunun bankaya özel olarak beyan edilmesi gerekir. 

Hesapta mevcut olan para gibi, belirlenmiş KMH da aynı şekilde kullanılabilir. Yani bankanın ATM’si, şubeleri ya da internet bankacılığı üzerinden KMH hizmeti alabilirsiniz.

Kredi kartı seçeneklerini incelemek ve karşılaştırma yaparak karar vermek için kredi kartı sayfamızdan yararlanabilirsiniz. 

ATM Kullanımında Ya Da Alışveriş Yaparken KMH Nasıl Kullanılır?

ATM ile işlem yaparken banka hesabının kartı ile tıpkı para çeker rahatlıkla KMH kullanabilirsiniz. Bunun yanı sıra, alışveriş esnasında banka kartının pos cihazından kullanım imkanı olması halinde KMH da belirlenmiş limit oranında alışverişlerde geçerli olur.

Kullanılan KMH Taksitlendirilir mi?

Kullanılan KMH’ın bankalarda taksitlendirilmesinin ilgili mevzuatta bir kısıtlaması bulunmamaktadır. Yani KMH’ın bulunduğu bankanın belirlediği kurallar çerçevesinde taksitlendirme yapılabilir.

Ancak kullandığınız KMH için taksitlendirme isteğinizi gecikme dönemine girmeden bankaya iletmeniz gerekir. Aksi takdirde taksitlendirme talebiniz kabul edilmeyebilir. Taksitlendirme talebinizi bankanın çağrı merkezini kullanarak iletebilirsiniz.

Kredili Mevduat Hesabı Asgari Ödeme Meblağı Nasıl Hesaplanır?

KMH asgari ödeme miktarı bankalara göre farklılık gösterir. Genel olarak bankaların KMH asgari ödeme bedeli için kural ve düzenlemeleri ise şu şekilde:

  • Kullanılan KMH için hesaplanan faiz meblağı, faiz için hesaplanan vergiler ve varsa basılı ekstre bedeli asgari ödeme tutarını oluşturur. Yani kullanılan anapara harici ek ödemeler de asgari tutara yansıtılıyor. Bu hesaplama metodu bankalarda en fazla kullanılan yöntemdir.
  • Hesap kesim tarihindeki faiz ve vergiler dahil toplam borcun %30’u.
  • Faiz ve vergiler dışında dönem borcunun %5’i.

Eğer kredi kartı asgari ödeme ile ilgili detaylı bilgi almak istiyorsanız, bunun için hazırlanmış hesaplama aracımızı kullanabilirsiniz.  

KMH Son Ödeme Tarihi Nasıl Belirlenir? 

KMH son ödeme tarihi bankaların işleyişine göre farklılık gösterir. Ancak çoğunlukla her ayın son günü KMH hesap kesim tarihi olarak belirlenir. Hesap kesim tarihinin 10 gün sonrası son ödeme tarihidir. Bu durumda ayın son günü hesap kesim tarihi olan kullanıcının ayın 10’una kadar asgari ödemesini yapması beklenir.

Buna ek olarak, KMH asgari ödeme tutarının son ödeme tarihine kadar ödenmemesi halinde kredi notu raporunda “geç ödeme” olarak görüleceği de dikkate alınmalıdır.

Eğer isterseniz KMH hesap kesim tarihini değiştirme olanağından da yararlanabilirsiniz.

KMH Borcu Ödenmezse Ne Olur?

Daha önceki başlıklarda gecikme faizinin %1,70 olduğundan bahsetmiştik. KMH için de gecikme halinde en fazla %1,70 oranında gecikme faizi uygulanır ve iki dönem (iki ay) ardarda ödenmezse yasal takip başlatılabilir. Bu süreçteyken 3. dönem ödemesi de yapılmazsa haciz işlemleri başlatılır ve maaşınızın dörtte birine el konulabilir.

Çalışmayan Bireyler KMH Kullanabilir mi?

KMH için, tıpkı kredi kullanımında olduğu gibi bankalar kendi değerlendirmelerini yapma amacıyla iyi bir kredi notu ve sigorta (SGK) kaydı talep ederler. Fakat KMH limitleri krediye kıyasla daha az olduğu için bankalar onaylama kısmında daha esnek davranabilirler.

Çalışmayanların nasıl kredi çekebilir merak ediyorsanız, bu konudaki yazımıza göz atabilirsiniz.  

KMH İşlemlerinde Vergi Alınır mı?

Tüm kredilerde olduğu gibi, kullanılan KMH üzerinden alınan faize Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) (%15) ve Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) (%5) olmak üzere toplamda %20 oranında vergi ödenmesi gerekir.

Örnek vermek gerekirse, 1.000 TL KMH kullanımı olduysa ve ödendiği tarihte 50 TL’lik faiz ödemesi hesaplandıysa 10 TL tutarında da vergi yansır. Yani 1.000 TL olarak kullanılan KMH, toplamda 1.060 TL olarak geri ödenir.

Kredi Notu Düşerse KMH İptal Edilebilir mi?

Bunun kararı tamamen bankaya göre değişmekle birlikte, iptal edilebilir. Fakat çoğunlukla bankaların bu şekilde kredi notu denetimi olmadığı için iptal olmaz.

Kredi Ödemeleri KMH Hesabından Otomatik Olarak Çekilebilir mi?

Kredi ödemelerinin özel olarak çekilmesi istenmediği ve bu durum bankaya iletilmediği takdirde, bu tarz bütün ödemeler tanımlı KMH’dan otomatik olarak çekilir. Buna ek olarak, kredi ödemesinin son ödeme gününde çekileceği için otomatik alınması, kredi notunda “geç ödeme” olarak görünmesinden daha iyi olabilir. Fakat KMH’a faiz ödemek de bu durumun bir dezavantajıdır.

Kullanılmayan KMH İçin Ödeme Yapılır mı? 

Yönetmelik gereği kullanılmayan KMH için banka tarafından bir ücret ya da masraf talep edilemez. Ancak bu durumda KMH için tanımlı bir sigorta olup olmadığını göz önünde bulundurmanız yeterli olacaktır.

KMH Birden Fazla Bankada Kullanılabilir mi?

KMH bankaların nezdinde önden belirlenmiş bir mikrokredi demektir. Bu anlamda, bir kredi devam ederken başka bir bankadan nasıl kredi alınabiliyorsa, yine bu şekilde bankaların onayına tabi olarak birden fazla KMH da kullanılabilir.

KMH İçin Sigorta ya da Dosya Giderleri Var mı?

Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliği’nde “Kredili mevduat hesaplarından kullandırılan krediler ile kredi kartlarından yapılan taksitli nakit avans işlemleri için ücret tahsil edilemez.” ifadesi bulunmaktadır. Yani KMH’ın özelinde bankalar dosya masrafı talep etmezler.

Fakat posta yolu ile ekstre (hesap özeti) talebi yapılması halinde ve gecikme olması durumunda bildirimlerden 1-3 TL arası bir ücret talep edilebilir. Gecikme bildirimi olmaması halinde KMH için gönderilen e-postalar ve SMS’lerden herhangi bir ücret talep edilmez.

Buna ek olarak KMH işlemlerinde sigorta olup olmaması tamamen müşterinin karar vereceği bir durumdur ve ancak kullanıcının açık izni ile yapılabilir.

Hesap İşletim Ücreti KMH’tan Çekilebilir mi?

Bu durum, Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliği’nin 13. maddesinde şu şekilde belirtilir: “Kesintisiz olarak, en az yüz seksen gün süreyle hiçbir hesabı hareket görmeyen finansal tüketicilerden bu süre zarfında hesap işletim ücreti alınamaz.

Tahsil edilemeyen hesap işletim ücreti, uygulanma tarihinden itibaren en fazla son on iki aylık süreç için sonradan tahsil edilmek üzere bekletilebilir. Finansal tüketici, hesap işletim ücretinin tahsili amacıyla ücrete tabi tutulamaz.”

Yani KMH’ın tanımlı olduğu hesap için, bu ücret KMH’dan çekilemez.

Kredili mevduat hesabı ya da ihtiyaç kredisi arasında kaldıysanız, faiz oranları üzerinden hesaplama yapmak ve karşılaştırabilmek için ihtiyaç kredisi sayfamıza göz atabilirsiniz. 

Kaynaklar:

10.03.2007 Tarihli 26458 Sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik 

3.10.2014 Tarihli 29138 Sayılı Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretlere İlişkin Yönetmelik

22.05.2015 Tarihli 29363 Sayılı Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği

Kredili Mevduat Hesabı Nedir?
4.5 (90%) 2 vote[s]
Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp

Henüz yorum yapılmamış, yorumunuzu aşağıya ekleyin!


Yorum Ekle

E-posta hesabınız yayımlanmayacak. Gerekli alanlar * ile işaretlenmişlerdir