Refinansman Nedir ve Nasıl Yapılır?

Bu gibi durumlarda krediyi daha avantajlı hâle getiren refinansman, mevcut kredideki bazı detayların değişmesi ile mümkündür.

Refinansman Nedir?

Kredi borcunu daha avantajlı bir şekilde ödemek refinansman ile mümkündür. Fakat bu yöntemi uygulamadan önce refinansman nedir, şartları nelerdir gibi konularda bilgi sahibi olmakta fayda vardır. Borcu bu şekilde kapatmanın gerçekten avantajlı olacağı durumlarda başvurulması önerilmektedir.

Refinansman, en basit tabirle bir borcun başka bir borçla kapatılmasıdır. Normal şartlarda çok da mantıklı olmayan bu yöntem, bankalardaki mevcut kredi borçları için son derece avantajlı bir seçenektir. Çünkü eski borç, şartları güncel olarak daha uygun olan yeni bir borçla kapatılır.

Bir bankadaki kredi borcunun; daha avantajlı faiz oranı, vade sayısı ve aylık taksit tutarı şartları ile başka bir bankadan çekilen kredi ile kapatılması işlemi refinansmandır. Ayrıca bu işlemde para birimini değiştirme seçeneği de söz konusudur. Başka bir banka yerine aynı banka tercih edildiğinde ise bu işleme genellikle yapılandırma adı verilmektedir.

Neden Refinansman Yapılır?

Yeniden yapılandırma yapmanın kredi faizleri ve ödeme zorlukları ile ilgili iki temel sebebi vardır. Özellikle uzun vadeli kredilerde, zaman içerisinde kredi faiz oranları ve benzeri şartlar değiştiği için borçlanmanın avantajı kaybolabilir. Ayrıca gelir düzeyindeki olası olumsuzluklar ödemeleri zorlaştırabilir. Bu nedenle yeniden yapılandırma yöntemine sıklıkla başvurulur.

Refinansman Nasıl Yapılır?

Yeniden yapılandırma yapmak için, bu konuda destek sunan bir bankaya başvurulması gerekmektedir. Bu süreçte eski borcun bulunduğu banka tercih edilebileceği gibi borcun başka bankaya transferi de mümkündür. Önemli olan hangi bankada borcun daha avantajlı bir duruma geleceğidir.

Başvuru değerlendirmeye alınır ve onaylanması hâlinde banka tarafından bazı evraklar talep edilebilir. Fakat bankaların yeniden yapılandırma başvurularını onaylama gibi bir zorunluluğu yoktur. Bu süreçte kredi notu ve eski borcun durumu belirleyici unsurlardır. Başvuru onaylanırsa işlemler başlar ve Eski borç erken kapanacağı için erken kapatma bedeli ödenir. Ayrıca yeni borç için de bazı masraflar doğar. Ardından borcun ödemesi, yeni kredinin alındığı bankaya, yeni anlaşma şartlarına göre yapılır.

Refinansman ile Kredi Yapılandırma Arasındaki Fark Nedir?

Kredi yapılandırma ve refinansman yöntemleri genellikle birbirlerine karıştırılır. Bunun sebebi, refinansmanın da mantık olarak bir çeşit yapılandırma olarak kabul edilebilmesidir.

Yapılandırma; mevcut borcun alacaklısı olan banka tarafından, borçlunun ödemede zorluk yaşadığı durumları çözebilmek adına, yeni ve daha esnek bir ödeme planı yaparak hem ödemeyi hem de tahsilatı kolaylaştırması işlemidir. Genellikle gecikmeye düşmüş olan borçlar için yapılır ve borçlunun ödemesi gereken tutar, eski tutara göre daha fazla olur.

Refinansmanda ise eski borca bağlı bir işlem yapılmaz. Tüketiciye sıfırdan bir kredi alıyormuş gibi muamele gösterilir ve güncel faiz oranı üzerinden, tercih edilen vade sayısına göre kredi kullandırılır.

“Kredi yapılandırma yapmak kredi notumu düşürür mü?” gibi soruların cevaplarına ilgili yazımızdan ulaşabilirsiniz.

Hangi Kredi Türleri İçin Refinansman Yapılabilir?

Yeniden yapılandırmanın sıklıkla tercih edildiği iki kredi türü taşıt ve konut kredisidir. Bu kredilerden özellikle konut kredisi çok uzun vadelere bölündüğü için, kredilerde zamana bağlı çok fazla değişiklik meydana gelebilir. Taşıt ve konut kredisi yapılandırma yöntemi yerine refinansmanı tercih etmek daha avantajlı olabilir.

Konut Kredisinde Refinansman

Konut kredisi refinansmanı, işlemin yapıldığı döneme ve eski borcun durumuna göre son derece kârlı bir durum olabilir. Konut kredisi 10 yıl gibi uzun vadelere bölünür ve bu süreçte evin değeri artacağı gibi ulusal ekonomi durumu, faiz oranları ve çeşitli kredi şartlarında da değişiklikler olabilir. Bu gibi durumlarda yapılan yeniden yapılandırma işlemleri sonucunda, evin değerinin artışına bağlı olarak elde bir miktar paranın kalması da söz konusudur.

Konut kredisi için yapılan işlemlerde banka tercihi doğru yapılmalıdır. Borcun bulunduğu banka diğerlerine göre daha yüksek faiz oranları sunabilir ve diğer bankalar tercih edildiğinde de erken kapatma cezası doğabilir.

Taşıt Kredisinde Refinansman

Taşıt kredisi, araç sahibi olan tüketicilerin önemli bir çoğunluğu tarafından kullanılmaktadır. Ödeme sürecinde doğabilecek zorlanmalar ile birlikte daha avantajlı şartlarda kredi çekme ihtimali doğduğunda taşıt kredisi refinansmanına başvurulabilir. Konut kredisinde olduğu gibi taşıt kredisinde de banka seçimi en önemli detaydır.

Refinansman Yaparken Nelere Dikkat Edilmelidir?

Refinansman yaparken dikkat edilecek en temel unsur hesaplamadır. Doğru bir hesaplama yapıldığında, alınacak yeni kredinin avantajlı olup olmadığı rahatlıkla anlaşılabilir. Hesaplama yapılmaması ise uzun vadede daha ciddi zararlar doğurabilir. Refinansman hesaplamasında dikkate alınması gereken detaylar şöyledir:

1. Kalan anapara tutarı
2. Kalan vade sayısı
3. Mevcut faiz oranı
4. Yeni kredinin faiz oranı
5. Erken kapatma cezası
6. Yeni kredinin masrafları (tahsis ücreti, ekspertiz bedeli, sigorta vb.)

HangiKredi refinansman hesaplama aracı ile hızlı bir şekilde hesaplama yapabilir, bu yönteme başvurmanın kârlı olup olmayacağını kolayca öğrenebilirsiniz.

Kâr - zarar hesabının yapılması dışında dikkat edilmesi gerekenlerden bazıları şu şekilde sıralanabilir:

• Bankalar arasında karşılaştırma yapmak
• Birden fazla bankadan teklif almak
• Eski ve yeni faiz oranları arasında %0,4 ve üzeri bir farkın olup olmaması
• Konut kredilerinde eski kredinin vade sayısının 96 aydan az olması
• Taşıt kredilerinde aracın mevcut piyasa değeri
• Yeni kredinin çekilmesinin ardından ipotek durumunun kontrol edilmesi