Dövize Endeksli Kredi Nedir?

Dövize Endeksli Kredi Nedir?

Dövize endeksli kredi, tüketicinin döviz kuru üzerinden borçlanıp TL olarak kullanabildiği bir bankacılık ürünüdür. Ticaret yapan ve döviz bazlı gelir elde eden firmalara, ticari faaliyetlerini finanse edebilmeleri amacıyla kullandırılır.

Güncel Döviz Kuru

Döviz üzerinden işlem yapan firmalar, normal döviz kredilerini de tercih edebilirler. Fakat döviz kredilerinde ihracat şartı vardır. Döviz üzerinden ticaret yapan ama ihracat yapmayan firmaların ihtiyaç duyduğu finansman ise dövize endeksli krediler ile karşılanır.

Dövize Endekslenen Kredinin Özellikleri Nelerdir?

Dövize endeksli kredi özellikleri itibarıyla döviz kurlarındaki artışın, TL faizlerinin altında kaldığı dönemler için avantajlıdır. Kredi ödeme sürecinde döviz kurlarının düşeceğini ön gören firmalar tarafından tercih edilir. Döviz kurunun yükselme potansiyeli varsa, bu krediyi tercih etmek avantajlı olmayabilir. Çünkü kur farkı için ayrıca bir BSMV ödenir. Bu da kredi için ödenen toplam masrafı artırır. Dolayısıyla döviz kurlarını yakından takip etmek, bu kredi türünden faydalanabilmek adına önem taşır. Dövize endekslenen kredilerin bazı özellikleri şöyle sıralanabilir:

• Belirli bir döviz cinsine endekslenerek kullandırılır.
• İlgili bankanın döviz alış kuru üzerinden, TL olarak ödenir.
• Döviz bazlı faiz oranı uygulanır.
• Her türlü ticari faaliyeti finanse etmek için kullanılabilir.
• Döviz geliri elde etmek için kullanılsa bile ihracat şartı aranmaz.
• İhracat şartı olmamasından dolayı müeyyide riski ve taahhüt açığı doğurmaz.
• Faiz tahakkuk dönemlerindeki kur farkları dikkate alınarak ödeme hesaplanır.
• Kur farkı ve tahakkuk eden faizin toplamına bağlı olarak, güncel oranlar doğrultusunda BSMV ve KKDF kesintisi yapılır.

Kura Bağlı Kredinin Faiz Oranları Nedir? Nasıl Hesaplanır?

Her kredi ürününde olduğu gibi dövize endeksli kredilerde de faiz değişkenliği mevcuttur. Bu tip bir işletme (KOBİ) kredisi kullandıran bankalar, kendi politikaları doğrultusunda bir faiz oranı belirleyebilirler. Dövize endeksli kredi faiz oranları her bankada farklılık gösterebilir.

Dövize endeksli kredi faiz hesaplaması ise kredi kullanılırken belirlenen döviz kuruna bağlı olarak yapılır. Kredi gibi faizler de dövize endekslenir. Bu krediyi kullanan firmaların avantajı da döviz bazlı faizden kaynaklanır. Ticari faaliyetlerini döviz üzerinden yapan firmalar bu kredinin faizlerini dövize endeksleyip taksit ödemelerini TL olarak yapabilirler. Dolayısıyla finansman maliyetlerini düşürme şansları da vardır.

Döviz Kuruyla Endekslenen Kredinin Vadeleri Nasıl Oluşturulur?

Dövize endeksli kredilerin vadeleri, krediyi kullanan tüketicinin tercihine ve bankanın sunduğu seçeneklere göre belirlenir. Çoğunlukla 24 aya kadar olan vadeler değerlendirilir. Firmalar, kur farkından olumsuz etkilenmemek için vade sayısını kısa tutmaya çalışırlar.

Döviz kurlarındaki dalgalanmaların çok uzun vadede ne şekilde olacağı hakkındaki tahminler tutarlı olmayabilir. Yerel para birimi ile ilgili pek çok detay döviz kurlarını etkileyebilir. Bu nedenle firmalar, döviz kurunun TL faizlerinin altında kalabileceğini düşündüğü dönemlerde, kısa vadeli taksitler doğrultusunda bu krediyi kullanırlar. Bazı durumlarda dövize endeksli kredilerde vade uzatımı da mümkün olabilir. Bu işlem için ekstra bir masraf ödemesi doğabilir.

Döviz Kuru Endeksli Krediyi Kimler Kullanabilir?

Döviz kuruna endekslenen kredileri, ticari faaliyet gerçekleştiren firmalar kullanır. Bireysel tüketicilerin ilgilenebileceği bir kredi değildir. Bireysel kullanıcılar krediden farklı olarak döviz birikimlerini değerlendirmek için Kur Korumalı Mevduat seçeneğinden faydalanabilirler. Döviz kuruna endekslenmesi ise tam olarak hangi firmalar tarafından kullanılabileceğini gösterir. Dövize endeksli ve/veya döviz cinsinden gelir elde etme potansiyeli olan firmalar tarafından, ticari faaliyetlerde kullanılmak üzere çekilen bir kredidir. Klasik döviz kredilerindeki muafiyetler bu kredide yoktur. Yani döviz endeksli kredi kim kullanırsa ona ait bir KKDF ve BSMV yükümlülüğü doğurur.

Dövize Bağlı Kredinin Kullanım Şartları Nelerdir?

Dövize bağlı kredinin kullanım şartları, diğer işletme kredilerine göre farklılık gösterir. Öncelikle ticari faaliyet gösteren bir firma adına çekilmesi gerekmektedir. İhracat şartı aranmayan bu döviz bazlı kredide, diğer döviz kredisinden farklı olarak için BSMV ve KKDF ödeme şartı vardır. Fon kesintisinde ise ilgili taksidin anaparası dikkate alınır.

Kura Endekslenen Kredinin Kullanım Miktarı Nasıl Hesaplanır?

Bu krediye başvuran firmaların riskleri, döviz bazlı olarak değerlendirilir. Dövize endeksli kredi değerlemesi sonucunda firmaların kullanabileceği kredi miktarı belirlenir. Bireysel müşteriler gibi firmaların da belirli bir ticari geçmişi vardır.

Şirketler İçin Kredi Notu 

Kredi notu, firmalar için de söz konusudur. Firmaların geçmişte yaptığı bankacılık işlemleri, mevcut borçları ve bakiyeleri dikkate alınarak bir kredi limiti belirlenir.

Dolayısıyla kredi notu gibi bir durum, firmalar için de söz konusudur. Firmaların geçmişte yaptığı bankacılık işlemleri, mevcut borçları ve bakiyeleri dikkate alınarak bir kredi limiti belirlenir. Kredi kullanım miktarı da bu limitler dâhilinde kalacak şekilde ayarlanır. Büyük ölçekli ticari faaliyetleri finanse etmek amacıyla kullanılacağı için oldukça yüksek tutarlarda kullandırılır.

Döviz Kuruna Endekslenmiş Kredinin Geri Ödeme Koşulları Nasıldır?

Dövize endeksli kredi geri ödeme koşulları, ödeme günündeki döviz kuruna bağlı olarak değişir. Dövize endeksli kredi hesaplamasında krediyi kullanan firma; totalde anapara, faiz, kur farkı, KKDF ve BSMV gibi kalemlerin tümünü ödeyerek borcunu kapatır. Erken ödeme yapılması durumunda, vade tarihinde tahakkuk edecek kur farkı önceden bilinemeyeceği için, genellikle erken ödeme tarihindeki döviz kuru 1 puan artırılarak hesaplama yapılır. Ayrıca kullanım şartları arasında erken kapatma ücreti ödeme taahhüdü de bulunur.

Dövize Bağlı Kredi Kur Farkı Hesaplamasının Mevzuatı Nedir?

Dövize endeksli kredi kur farkı hesaplamasında KKDF ve BSMV için farklı yollar izlenir. BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) için matrah, taksit içindeki anapara miktarı kadardır. KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) kesintisi için ise ilgili taksit içerisinde anapara bakiyesi matrah olarak kabul edilir. Dövize endeksli kredi mevzuatına göre KKDF, bir önceki en yüksek kurdan hesaplanır. Dövize endeksli kredi kur farkının aşağı yönde seyretmesi durumunda KKDF hesaplanamayacağı için kur düşüşlerinde bir önceki en yüksek seviye dikkate alınır.

• BSMV hesaplaması: (taksit tarihindeki kur - kullandırım tarihindeki kur) x taksit içindeki anapara x güncel BSMV oranı
• KKDF hesaplaması: (taksit tarihindeki kur - bir önceki en yüksek kur) x anapara borç bakiyesi x güncel KKDF oranı

Kura Endeksli Kredi Hangi Bankalardan Alınabilir?

BDDK dövize endeksli kredi için hem kamu bankalarına hem de özel bankalara yetki vermiştir. Bu tür kredileri her bankadan alabilmek mümkün olmayabilir. Fakat Türkiye’de aktif olarak hizmet veren bankaların bir kısmı kura endeksli kredi verebilmektedir. Kura endeksli kredi ürünü bulunan bankalardan bazıları aşağıdaki gibidir:

Döviz Endeksli Kredi ve Döviz Kredisi Arasındaki Fark Nedir?

Döviz kredisi ve dövize endeksli kredi farkı olarak gösterilebilecek en belirgin özellik, ihracat şartıdır. Döviz kredisi kullanabilmek için ihracat şartı aranırken kura endeksli kredide bu şart aranmaz. Dolayısıyla döviz kredilerinde, kredinin kullanım amacı konusunda bir sınır çizilmiştir. Diğeri ise her türlü ticari faaliyet için kullanılabilir. Ayrıca döviz kredisi için istenen ihracat taahhüdü, krediyi kullanan firmaya BSMV ve KKDF muafiyeti getirir. Dövize endeksli kredilerde böyle bir muafiyet söz konusu değildir.