Erken Kredi Kapama - Ara Ödeme Hesaplama

Kredi erken kapama, kredinizi planlanan vadeden önce kapatmanız anlamına gelir. Kredi alırken belli bir vade boyunca ödeyeceğiniz taksit tutarları bellidir ve bu plana uygun şekilde düzenli ödemeler yapmanız beklenir. Vade sonundaysa borcunuz kapanmış olur. Borcunuzu vadesinden önce kapatarak, planda yer alan toplam ödeme tutarından daha azını ödeyebilirsiniz. 

konut kredisinde erken ödeme cezası uygulanmakta. Konut kredilerinde geçerli olan erken ödeme cezası Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği kapsamında düzenleniyor.

Yönetmelikte yer alan bilgilendirme “…Erken ödeme tazminatı, tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen anapara tutarının kalan vadesi otuz altı ayı aşmayan kredilerde yüzde birini, kalan vadesi otuz altı ayı aşan kredilerde ise yüzde ikisini geçemez” şeklinde sunuluyor. Bu karar kapsamında çıkarılan sonuç, cezanın kalan anapara tutarı üzerinden hesaplanıyor olması. Ara ödemelerde ya da farklı ödeme seçeneklerinde erken ödeme cezasının hesaplanma prosedürü değişiklik gösterebiliyor. Bu yüzden bankanızla iletişime geçmenizde fayda var.

Kredi erken kapama hesaplaması kalan anapara üzerinden yapılmaktadır. Kredinizi vade bitiminden ne kadar erken sürede kapatırsanız o kadar daha az faiz ödemiş olursunuz. Konut kredisi erken kapama hesaplaması yapılırken taşıt ve ihtiyaç kredisinden farklı olarak erken kapama cezası ekleneceğini de bu noktada hatırlatmak isteriz. Kredi erken kapama hesaplama işlemi için bu sayfadaki hesaplama aracından destek alabilirsiniz.

Erken ödeme cezası sadece konut kredilerinde uygulanmaktadır. İlgili yönetmelikte belirtildiği üzere “Erken ödeme tazminatı, tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen anapara tutarının kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde % 1'ini, kalan vadesi 36 ayı aşan kredilerde ise %2'sini geçemez…” şeklinde uygulanır. Kalan konut kredisi borcunuzun ana parası üzerinden vadeye göre %2 ya da %1 oranında kesilir.

Erken ödeme cezası sadece konut kredilerine uygulanmaktadır. Konut kredilerinde vade çok uzun olduğundan kredinin erken kapatılması bankayı ciddi bir faiz gelirinden mahrum bırakır. Bankalar uzun süreli planlarındaki gelirlerini kredi ödemelerine göre hesaplandığından krediyi kapatmanız bankanın planlamasını bozar buna karşılık olarak da bir miktar ceza ödenmesi gerekir.

Taşıt kredisi ve ihtiyaç kredisi borcunuz için erken kapama yapabilirsiniz. Bu iki kredi türünde konut kredisinden farklı olarak erken kapama cezası ödemeniz gerekmez. 

Konut kredisi erken kapama işlemi için ceza ödenmesi gerektiğinden hesaplaması yapılırken ceza tutarının da hesaba katılması gerekir. Kalan ana para üzerinden erken kapama cezası hesaplayarak ödemeniz gereken toplam tutara ulaşabilirsiniz. 

Ara ödeme, kredi ödemeleriniz devam ederken planlanın dışında bir ödeme yapmanz anlamına gelir. Peki bunun avantajı ne? Ara ödeme yaptığınız zaman, yaptığınız ödeme toplam borçtan düştüğü için kredinizi planlanan tarihten daha önce kapatabilirsiniz. Ara ödemeden sonra yeni bir ödeme planı oluşturulması gerekiyor ancak vadenin azalması ya da artması konusunda bankayla iletişim kurmak gerekiyor. Ara ödeme yapıldığı sırada hala borcun faiz ödemeleri de devam ediyorsa bu noktada bir avantajınız olabilir. Ara ödeme hesaplaması yaparak ne kadar kârda olacağınızı öğrenebilirsiniz .

Konut kredisinde yapacağınız ara ödeme, ödemeniz gereken toplam tutarı azaltabilir. Hala faiz ödemesine devam ederken ara ödeme yapmanız durumunda ödeyeceğiniz toplam faiz tutarı azalacaktır. Ara ödeme yapmak için bankanızla iletişime geçmeniz gerekir. Ara ödemeden sonra banka, size yeni bir ödeme planı oluşturur. Konut kredisi ara ödeme hesaplamasında kalan ana paradan ödenen tutar düşülür ve ardından ceza tutarı eklenir. Ara ödeme hesaplaması için hesaplama aracımızdan destek alabilirsiniz. 

Ara ödeme yaptığınızda aslında banka size yeniden kredi vermiş olur. Ödeme planınız yeniden oluşturulur. Konut kredisinde erken kapama cezası ile arada oluşacak fark tazmin edilirken taşıt ve ihtiyaç kredilerinde böyle bir ceza söz konusu olmadığından genellikle ara ödeme durumunda banka, güncel faiz oranı üzerinden değil kendi belirlediği başka bir faiz oranı üzerinden ödeme planınızı oluşturur. 

Ara ödeme yaparak kâr elde etmeniz mümkün ancak bunun için hala ana para ile birlikte faizi ödüyor olmanız gerekiyor. Hesaplama aracımızı kullanarak ne kadar kâr elde edebileceğinizi öğrenebilirsiniz. Ayrıca krediyi ara ödeme sonucunda kredi yapılandırma ile vadeyi kısaltmak avantajlı olabiliyor. Eğer aylık taksit tutarının ödenmesi konusunda sizi zorlayan bir durum yoksa, yapılandırma sonucunda kredinizin çabuk bitmesinin önü açılır. Fakat aylık taksitlerin aynı kalması sizi zorluyorsa, vadenin kısaltılması riskli durumlar yaratabilir. Bu yüzden aylık geliriniz ve ödeme planlamanızı kendi içinizde en iyi şekilde yaparak kalan borç üzerinden vade kısaltma ya da taksit miktarını düşürme seçeneklerini değerlendirmeniz gerekiyor. Kararınız neticesinde ara ödeme sonucunda bankanız ile yeniden yapılandırma sürecini kısa süre içerisinde tamamlayabilirsiniz.

Ara ödemelerinizini belirli bir periyotta gerçekleştirmek istiyorsanız kredinizi alırken ödeme planınızı ara ödemeli olarak yaptırabilirsiniz. Özellikle konut kredilerinde sunulan ödeme planı alternatiflerinden biri olan ara ödemeli konut kredisi seçeneğidir.

Toplam Kapama Tutarı: ihtiyaç ve taşıt kredilerinde ödenen tutarın çıkarıldığı kalan anapara, konut kredisinde ise kalan anaparaya ve ek olarak erken kapama cezası.

Ödenen Faiz Toplamı: Ödenen taksitler içerisinde yer alan toplam faiz miktarı.

Toplam Kar: ihtiyaç ve taşıt kredileri için ödenmeyen faiz ve vergi tutarlarının toplamını ifade eder. Konut kredisi için ise ödenmeyen faizlerden ödenecek olan erken kapama cezasının çıkartılması sonucunda bulunan net kazanç olarak hesaplanır.

Kapama Sonrası Toplam Maliyet: ihtiyaç ve taşıt kredileri için çekilen kredi tutarına ödenmiş olan faiz ve vergilerin eklenmesi ile hesaplanır. Konut kredisi için ise çekilen kredi tutarına ödenen faizlerle birlikte erken kapama cezasının da eklenmesi ile bulunur.

Ara Ödemede Elde Edilen Kar: Ödenen Faizlerin dışındaki eski dönem ve yeni dönem ödeme planlarındaki toplam faiz ödemesi farkı olarak adlandırılır. Konut kredisinde ise hesaplamaya erken ödeme cezası da dahil edilir.