Konut Kredisi Hakkında Bilinmesi Gerekenler ve Olası Ret Sebepleri

Konut Kredisi Hakkında Bilmeniz Gerekenler Nelerdir?

Eğer belirli bir birikiminiz yoksa ev almak ve geleceğe yatırım yapmak için borçlanmanız gerekebilir. Ev almaya karar verdikten sonra size uygun kriterdeki ilanları inceleyebilir, ardından piyasa fiyatlarına göre konut kredilerini araştırabilirsiniz. Konut kredisi, satın alınacak evin teminat gösterilmesi koşuluyla bankalar tarafından verilir. Kredinin vadesi, genellikle sabit faiz oranlarıyla 1-15 yıl arasındadır. Konut kredisi alırken en uygun faiz oranlarını sunan bankalara başvurmalısınız.

Kredi başvurunuz onaylandıktan sonra devreye gayrimenkul değerlendirme uzmanları girer. Uzmanlar, satın almak istediğiniz evin değerini belirler. Ardından evin değerinin dörtte birini peşinat olarak ödemeniz istenir. Yasalar gereği, belirlenen ekspertiz değerinin %70-75’ine kadar konut kredisi alınabilir. Evin kalan %25’lik ücreti içinse peşinatınız olmalı.

Konut kredisiyle aldığınız ev, banka tarafından ipotek altına alınır. Kredi borcunuz bitene kadar ipotek devam eder. Bu nedenle kredi ödemesi tamamlanmayan evinizi ancak üzerindeki ipotekle satabilirsiniz. Banka, borcunuzu ödemediğiniz takdirde evi satışa çıkarabilir. Taksitler bittiğinde konut kredisi ile alınan evin ipoteğini kaldırmak mümkün. Kredi aldığınız banka, ipotek fekki düzenleyerek konut üzerindeki hakkını sonlandırır. Böylece evin mülkiyeti tamamen size ait olur.

Konut kredisi alırken yapılan sigortaları incelemek için linke tıklayın!

Konut Kredisi Alabilmek için Gereken Belgeler Nelerdir?

Kredi başvurusu ön onay aldığında ikinci adım olarak gerekli belgelerle bankaya gitmelisiniz. Konut kredisi için banka tarafından nüfus cüzdanı, ikametgâh ve gelir beyanı olmak üzere üç temel belge talep edilir. Düzenli bir geliriniz olduğunda başvurunuzun onaylanma ihtimali yüksektir. Gelir elde etme şekline göre başvuranlardan şu belgeler de istenebilir:

Ayrıca ilgili konutun tapu fotokopisi, kat mülkiyeti tapusu ya da iskan belgesi de talep edilir. Konut kredilerinde ipotek uygulaması söz konusu olduğu için kefil istenmez. Eğer başvuran kişi yeterli bir gelire sahip değilse o zaman kefil uygulaması devreye girebilir. Öte yandan, daha önceki kredi borcu nedeniyle hakkında banka takip kararı olan kişilerin başvurusu onaylanmaz.

Hangi Evler Konut Kredisine Uygundur?

Ev kredisi çekmek için ilgili konutun kat mülkiyet tapusu olması gerekir. İnşaat ya da projeden satın alınan konutlarda ise kat irtifakı tapusu istenir. Projeden ev almak istediğinizde bazı detaylara önem vermelisiniz. Bankalar, genellikle %80’i tamamlanmış yapılar için konut kredisi verir. Ayrıca ileride sorun yaşamamak için projeyi yürüten firmanın güvenilirliğine ve evin fiyatını etkileyen unsurlara da dikkat edebilirsiniz.

Hangi Durumlarda Konut Kredisi Kullanılamaz?

Ev kredisi için hem başvuranda hem konutta bazı şartlar aranır. Bu nedenle konut kredisi kullanılamayan durumları bilmelisiniz. Aşağıda ev kredisi çekilemeyen durumları görebilirsiniz.

• Konut kredisi çekebilmek için alınacak konutun niteliğinin mesken olarak geçmesi gerekir. Arsa, dükkan, depo vb. niteliklere sahip tapulara konut kredisi verilmez.
• Alacağınız ev kanun ve yönetmeliklere uygun yapılmadıysa konut kredisi çekemezsiniz. Kat mülkiyetine sahip olmak bu sebeple önemlidir. Öte yandan konutun kat irtifakı varsa Yapı Kullanma İzin Belgesi gerekir.
• Akrabanızdan konut almak istiyorsanız, bu krediyi çekemezsiniz. Bunun nedeni yapılan satışın finansman olarak görülmesidir. Bankalar çözüm olarak bireysel finansman kredisi sunar.
• Konutun değerlendirilmesi için gönderilen gayrimenkul değerlendirme uzmanı evin tamamlanma durumuna da bakar. Raporda yapının bitmiş olarak gösterilmesi, konut kredisi kullanımı için önemlidir. Tamamlanma deyimi çatı, dış kaplama, kapı ve pencerelerinin takılmış olmasıdır.

Üzerinde haciz olan konutlar için ev kredisi çekilemez. Bu konutların tapusunda haciz şerhi vardır. Sayılan detaylara dikkat ettiğinizde konut kredisi başvurunuzun onaylanma ihtimali yüksektir. Hayal ettiğiniz evi Emlakjet, evinizi satın alabilmeniz için en uygun kredi seçeneklerini ise HangiKredi’den bulabilirsiniz.

Konut Kredisi Başvurunuz Neden Reddedilir?

Günümüzde az ya da çok birikimi olan herkes ev alırken konut kredisi kullanıyor. Bankaların uygun kredi faizleri ve ödeme kolaylığı sunması, konut kredisi kullanmanın avantajlarından sadece bazıları. Fakat ev satın almak isteyen herkesin istediği tutarda kredi çekebilmesi mümkün değil. Zira bankalar, yalnızca belirli şartları sağlayan kişilere kredi verir. Başvurunuz çeşitli sebeplerden ötürü kabul edilmezse kredi çekemezsiniz. Takip eden başlıklarda konut kredisinin reddine yol açan sebeplerden bahsedeceğiz.

Yasal Mevzuatlar

Birçoğumuz ev satın alırken sadece banka kredileri, kredi faizleri, vade süresi ve taksit gibi konulara dikkat ediyoruz. Satın almaya karar verdiğimiz evlerle ilgili yasal işlemlere çok dikkat etmiyor ya da bu tür konuları ikinci plana bırakıyoruz. Oysa konut kredisinin reddedilmesi, evle ilgili yasal mevzuatlardan da kaynaklanabilir. Evin krediye uygun olup olmaması, satıcıdan alınan yanlış bilgiler ve tapu durumu gibi konular, konut kredisi başvurusunun onaylanmamasına yol açar. Dolayısıyla belediyede evin rayiç bedelini belirlemek, tapu işlemlerini eksiksiz tamamlamak gibi adımlar son derece önemli.

Bu süreçte bankaların üzerine düşen bazı görevler de var. Bankalar, ev kredisine başvurduğunuzda bir eksper göndererek gerekli incelemeleri yapar. Eksperin evle ilgili hazırladığı raporda bütün detaylar bulunur. Raporda evin sağlamlığı, güvenliği, büyüklüğü gibi konuların yanı sıra krediye uygun olup olmaması gibi bilgiler de yer alır. Eğer konut kredisi başvurunuz ev uygun görülmediği için reddedilirse bu rapor aracılığıyla neden olumsuz yanıt aldığınızı da öğrenebilirsiniz.

Bu konuya dair detaylar için "Ev Alımında Yasal İşlemler" başlıklı yazımıza göz atabilirsiniz.

Gelir Durumu

Gelir düzeyi banka tarafından yeterli bulunmayanların konut kredisi başvurusu reddedilebilir. Siz her ne kadar kredi taksitlerinizi aksatmayacak şekilde bir bütçe planı yapsanız da bankalar durumu değerlendirirken farklı parametreleri gözetir. Birçok banka, konut kredisi başvurusunda hesaplanan aylık taksitlerin, maaşınızın %50’sinden fazla olmamasına dikkat eder.

Ev kredisi çekerken yüksek kredi taksitlerinden ötürü ret almak istemiyorsanız vade süresini uzatarak aylık ödeme tutarını düşürebilirsiniz. Bankanın maaş müşterisiyseniz ve istikrarlı bir finansal geçmişiniz varsa daha kolay konut kredisi kullanırsınız. Ayrıca kira gibi yan gelirlerinizi veya hanenize giren tüm maaşları bankaya beyan etmelisiniz.

Konut kredisi başvurusunun reddedilmesi gibi sorunlarla karşılaşmamak için size başka bir önerimiz daha var. Ev kredisi almak istediğiniz bankayla görüşerek artan ödemeli kredi planı oluşturabilirsiniz. Bu sayede aylık taksitleriniz, belirli periyotlarla düzenli olarak artar. Ancak ilerleyen dönemlerde gelirinizin ne oranda yükseleceğini doğru planlamalısınız. Dilerseniz aylık taksitlerin düşük olduğu fakat ara dönemlerde toplu ödeme yapabileceğiniz bir kredi planı da hazırlayabilirsiniz.

Konut kredisi hesaplaması için HangiKredi'den destek alın!

Kredi Notu

Konut kredisi için başvuru yaptığınız bankanın veri tabanında size ait bir mali geçmiş bulunur. Kredi notu, bankayla yaptığınız tüm işlemlerin sonucunda ortaya çıkar. Yani ödeme alışkanlıkları, yasal takipler, çekler, kredi ve kredi kartı limitleri gibi konular bu notu şekillendirir. Kredi kartı borçlarınızı düzenli olarak ödememiş veya çekleriniz karşılıksız çıkmışsa notunuz düşer. Bu da konut kredisi başvurusunun reddedilmesine neden olabilir. Ayrıca banka, size talep ettiğiniz tutardan daha düşük bir kredi sunabilir.

Konut kredisi başvurunuzun bu sebeple olumsuz yanıtlanmasını istemiyorsanız Findeks’ten mevcut kredi notunuzu öğrenebilirsiniz. Eğer ilerleyen zamanlarda bir ev kredisi çekme planınız varsa bütün bankacılık işlemlerinize özen göstermelisiniz. Bunun için bütçenizi aşan borçlardan uzak durmanız önemli. Henüz bir kredi notunuz yoksa düşük limitli krediler çekebilir, otomatik fatura ödeme talimatı verebilir ve ödemelerinizi aksatmadan yapabilirsiniz.

Sık Yapılan Hatalardan: Aynı Anda Farklı Bankalara Başvuru Yapmak

Bankaların her biri, pek çok noktada bağımsız hareket etse de ortak veri tabanı kullanır. Yani, siz bir bankaya ev kredisi başvurusu yaptığınızda diğer finansal kuruluşlar bunu görebilir. Bu nedenle şansınızı yükseltmek adına birçok bankaya aynı anda başvuru yaptığınızda konut kredisi reddi almanız muhtemeldir. Eğer mevcut durumda sonuçlanmamış bir kredi başvurunuz varsa size genellikle olumsuz dönüş yapılır. Özetle, bankaların konut kredisi seçeneklerini araştırdıktan sonra bu konuda seçici davranmalısınız.

Hatalı veya Eksik Başvuru Yapmak

Bankalara kredi başvurusu yapmak günümüzde artık çok kolay. Mobil veya internet şubeleri üzerinden işlem gerçekleştirilebildiği için yerinizden kalkmadan kredi alabilirsiniz. Fakat ev kredisi için durum daha farklı. Konut kredisinde detaylı bir süreç olduğu için birçok belgeyi bankaya bizzat götürmelisiniz. Bunlar arasında maaş bordrosundan almak istediğiniz evin bilgilerine, kişisel belgelerden yan gelirlerinize kadar birçok evrak yer alır. Konut kredisi başvurunuzun reddedilmesini istemiyorsanız bankanın sizden istediği belgelerin her birini uygun formatta teslim etmelisiniz.

Tamamlanmamış Konuta Kredi Almak

Eğer inşaatı devam eden bir projeden ev satın almak istiyorsanız kredi sürecinde bazı farklılıklar olabilir. Bankanın görevlendirdiği eksper, konutunuzun yer alacağı inşaatın tamamlanma yüzdesini inceler. Eğer, inşaatın ortalama %80’i tamamlanmamışsa kredi başvurunuz reddedilebilir. Ancak bu oran, bankalar arasında değişiklik gösterir. Bazı bankaların %70’i tamamlanan konutlara da kredi verdiğine rastlanır.

Eksper raporuna göre inşaatın tamamlanma yüzdesi, bankanın belirlediği değerden düşük çıkabilir. Bu durumda evin değeri de daha az olur. Buna bağlı olarak ödemeniz gereken peşinat oranı artar. Eğer henüz tamamlanmamış bir konut için kredi başvurusu yapacaksanız bankanın sizden talep ettiği belgeler de değişir. Proje onay belgesi, yapı ruhsatı, imar durum belgesi ve diğer belgeleri bankaya sunmalısınız.

Konut Kredisi Başvurunuz Reddedilirse Ne Yapmalısınız?

Konut kredisi başvurunuz farklı sebeplerle reddedilirse ne yapmanız gerektiğinden kısaca bahsedelim. Öncelikle, reddedilme sebebini bankaya sormalısınız. Konuyla ilgili bankayla bütün detayları görüşerek neden kredi alamadığınızı öğrenebilirsiniz. Başvuru reddine yol açan nedenleri belirledikten sonra sıra, bu pürüzleri ortadan kaldıracak adımlara gelir.

Bankalar; kredi kartlarınız, faturalarınız ve diğer düzenli ödemelerinizi takip eder. Bu nedenle, bütün harcamalarınızı uygun bir borç/gelir düzeyinde tutmaya özen göstermelisiniz. Ayrıca devam eden bir kredi ödemeniz varsa önce onu sonlandırmalısınız. Birden fazla kredi kartınız varsa bunları teke düşürebilirsiniz.

Banka yetkilileri ile görüşürken kendine güvenen ve sorumlu bir müşteri imajı vermeniz de önemli. Yeterli kaynaklara sahip olduğunuzu ve ödemelerinizi düzenli yapacağınızı karşı tarafa hissettirmelisiniz. Bütün gereklilikleri sağlamanıza rağmen başvurunuz yine de reddediliyorsa profesyonel destek alabilirsiniz.